Аналіз кредитного ринку України

збереження купівельної спроможності національної валюти шляхом підтримання у середньостроковій перспективі (від 3 до 5 років) низьких, стабільних темпів інфляції, що вимірюються індексом споживчих цін (Закон «Про Національний банк України») Інфляційна ціль (таргет) встановлюється Радою НБУ і є не змінною. [12]

Мотивація запровадження режиму ІТ

Переваги низької та стабільної інфляції, яку може забезпечити режим ІТ (зниження ризиків бізнес-середовища, підвищення довіри до гривні, дедоларизація, низькі номінальні відсоткові ставки, адекватна оцінка ризиків)

Негативні наслідки фіксації обмінного курсу

Необхідність відходу від кількісних таргетів по монетарних агрегатах

Для стабілізації інфляційних очікувань і досягнення інфляційної цілі Національний банк проводитиме послідовну, підзвітну та прозору грошово-кредитну політику.

Національний банк регулярно інформуватиме громадськість про виконання поставлених інфляційних цілей, ґрунтовно пояснюючи суть та причини вжитих заходів.

Засідання Правління Національного банку з питань монетарної політики, на яких прийматимуться рішення щодо рівня ключової процентної ставки, проводитимуться за заздалегідь оголошеним графіком. Результати та обґрунтування прийнятих рішень оголошуватимуться громадськості.

Інфляційний звіт стане головним комунікаційним інструментом грошово-кредитної політики. Перший випуск цього документа був оприлюднений у березні 2015 року. Цей документ публікуватиметься щокварталу та міститиме оцінку поточної економічної ситуації, макроекономічний прогноз, аналіз основних ризиків для досягнення інфляційної цілі та впливи майбутніх змін і ризиків на грошово-кредитну політику. [12]

Після прийняття рішень з питань грошово-кредитної політики Національним банком проводитимуться комунікації з широкими колами громадськості та зацікавленими групами осіб за допомогою періодичних публікацій, прес-конференцій і прес-релізів, а також шляхом проведення разових аналітичних семінарів, конференцій та публікацій на спеціальні теми.

 

3.2 Шляхи вдосконалення та перспективи розвитку кредитного ринку України

 

Дослідження тенденцій розвитку та проблем кредитного ринку України засвідчує потребу більш ефективного розвитку та забезпечення стабільності банківської системи та вдосконалення законодавчої бази кредитного ринку. Цього можна досягти, запровадивши досконалі механізми регулювання кредитного ринку, а саме:

1. Національному банку України в найближчій перспективі доцільно ініціювати прийняття Верховною Радою Закону України «Про кредит і кредитні відносини», який би законодавчо врегулював усі кредитні взаємовідносини між кредиторами та боржниками;

2. Розробити механізми, які б не давали змоги банкам кредитувати фізичних осіб без наявності інформації про їх доходи, що б позитивно вплинуло на якість кредитних портфелів комерційних банків. Таким заходом, наприклад, міг бути нормативний акт, який би впровадив суттєве підвищення норми відрахувань у резерви за такими кредитами.

3. Запровадити публікацію в доступних широкому колу суб’єктів ринку засобах масової інформації даних про рейтингові оцінки банків, які встановлені за результатами інспектувань Національного банку України, що забезпечить більш зважений підхід банків до допустимого рівня ризиків та дозволить більш зважено обирати позичальникам банка-партнери;

4. Здійснити масові перевірки банківських установ щодо дотримання ними вимог «Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту», які впроваджені Постановою Правління Національного банку України від 10 травня 2007 р. №168;

5. Національному банку України необхідно запровадити кваліфікаційні вимоги до працівників, які безпосередньо працюють на точках продажу кредитів (так званих «віддалених робочих місць»), які беруть участь у виборі кола позичальників банку, що повинно зменшити обсяг проблемних кредитів;

6. З метою забезпечення доступності житла для всіх категорій громадян необхідно створення такого фінансово-кредитного механізму:

для залучення в будівництво приватних інвестицій і для полегшення накопичення громадянами власних коштів на придбання житла використовувати випуск муніципальних і приватних позик на житлове будівництво (житлових сертифікатів). Сполучити можливість придбання житлових сертифікатів на частину вартості житла й одержання кредиту на відсутню частину;

надання банками середньострокових кредитів (1-1, 5 року) на будівництво житла забудовникам (у першу чергу, будівельним організаціям, можливо індивідуальним забудовникам) із виплатою в період будівництва лише відсотків по кредиту і поверненням суми основного боргу по закінченні будівництва (у випадку, коли позичальником є будівельна організація) або переоформленням у довгостроковий (10-25 років) іпотечний кредит (у випадку, коли позичальником є індивідуальний забудовник) ;

надання банками довгострокових кредитів (10-25 років) на придбання індивідуальних будинків фізичними особами під заставу цих будинків і прилягаючих земельних ділянок. Використовуваний кредитний інструмент – кредит із відстрочкою платежу. Розмір одержуваного кредиту залежить від рівня прибутку позичальника таким чином, що щомісячні платежі по кредиту складають 25-30 відсотків від рівня щомісячного прибутку позичальника (членів його сім’ї) ;

заохочення підприємств і організацій у наданні кредиторам гарантій по поверненню кредитів, наданих їхнім робітникам. Гарантії можуть передбачати повернення залишку кредиту самим підприємством у якості поручителя по кредитному зобов'язанню або забезпечення їм страхування життя позичальника;

для полегшення процесу використання громадянами вартості наявного житла при придбанні або будівництві нового банками даються короткострокові (3-6 місяців) проміжні кредити під заставу старого житла;

для фінансування будівництва інженерної інфраструктури житлової забудови залучаються банківські кредитні засоби або муніципальні позики, забезпечені частиною майбутніх платежів за відповідні комунальні послуги;

пропонується звільнити фізичних осіб від сплати житлового податку з засобів, використовуваних на оплату житлового кредиту, на весь кредитний період, а також від сплати державного збору за реєстрацію договору застави житла, що одержується за допомогою кредиту.

Реалізація цих пропозицій та проведення подальших досліджень основних чинників формування кредитного ринку дасть змогу успішніше реалізовувати інтереси суспільства та забезпечувати ефективну стратегію розвитку національної економіки України.

 

Висновок

 

Вихід України із кризи, стабілізація економічного становища, підвищення добробуту людей неможливі без розвиненого кредитного ринку. А для цього необхідно здійснити ряд невідкладних заходів. До першочергових тут можна віднести:

привести чинне законодавство у відповідність з потребами сьогоднішнього функціонування та подальшого розвитку кредитного ринку України;

більш ефективно використовувати наявні можливості структур, що вже працюють на національному ринку.

У сфері регулювання та нагляду за діяльністю фінансових компаній та інших кредитних установ забезпечення фінансової стійкості необхідно передбачити наступні кроки:

встановлення вимог до якості їхніх активів;

збільшення капіталізації фінансових компаній;

запровадження елементів системи ризик-менеджменту в кредитних установах шляхом оцінки платоспроможності кредитора та контролю грошових потоків;

створення системи прозорості діяльності та розкриття інформації щодо фінансового стану компаній шляхом запровадження міжнародних стандартів фінансової звітності.

Саме централізований та регульований ринок стає універсальним механізмом, за допомогою якого врегульовуються не лише економічні, а й соціальні і навіть політичні відносини. Стабільність ринку сприятиме зміцненню довіри населення до кредитної системи, залучить іноземних інвесторів, а наявність єдиного центру котирування створить сприятливі умови для здорової конкуренції торговців з одночасним збереженням гарантій для інвесторів та емітентів.

 

Список використаної літератури

 

Закону України «Про Національний банк України» від 20. 05. 1999 № 679-XIV.

Закон України «Про фінансові послуги та регулювання. Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 р. – К., 2001.

Постанова Ради Національного банку України «Основних засад грошово-кредитної політики на 2016 – 2020 роки» від 18. 08. 15 року

Гроші та кредит: Навч. -метод. Посіб. / В. І. Пахомов, Л. В. Стрільчук. – К. : МАУП, 2014. – 56 с.

Карпенко Г. В. Кредитна діяльність вітчизняних банків та можливості їх інтеграції до світової фінансової системи. / Г. В. Карпенко // Фінанси України. – 2008. – № 2. – С. 89-96.

Маслова С. О., Опалов О. А. Фінансовий ринок: Навч. посіб. / С. О. Маслова, О. А. Опалов – К., Каравела, 2004 – 344с.

Напрями удосконалення державного регулювання ринку кредитних послуг України / А. П. Дука // Вісник Академії праці і соціальних відносин Федерації профспілок України. – 2008. – №2. – с. 48-53

«Організаційно-економічні проблеми функціонування кредитної системи України» // М. І. Хмелярчук, О. П. Павлишин – Науковий вісник НЛТУ України – 2009 – вип.. 19. 7 с. 206-211

Шелудько В. М- Фінансовий ринок. -Розділ 19. Кридитний ринок

www. bank. gov. ua

http: //nfp. gov. ua/files/sektor/ks_1% 20kv% 202015. pdf

http: //zakon2. rada. gov. ua/laws/show/v0541500-15

 

Додаток 1

Таблиця 2. Динаміка основних показників діяльності кредитних установ

Кредитні установиСтаном на 31. 03. 2013Станом на 31. 03. 2014Станом на 31. 03. 2015Темпи приросту, % 

31. 03. 2014/

31. 03. 201331. 03. 2015/

31. 03. 2014

Кредитні спілки

Кількість зареєстрованих кредитних спілок6206275891, 1-6, 1

Кількість членів КС (тис. осіб) 1 083, 6972, 1826, 0-10, 3-15, 0

Кількість членів КС, які мають внески на депозитних рахунках (тис. осіб) 44, 037, 528, 4-14, 8-24, 3

Кількість членів КС, які мають діючі кредитні договори (тис. осіб) 251, 6229, 3177, 9-8, 9-22, 4

Загальні активи (млн. грн.) 2 701, 12 716, 12 209, 60, 6-18, 6

Капітал (млн. грн.) 1 117, 01 205, 6966, 57, 9-21, 1

Кредити, надані членам КС (залишок на кін. періоду) (млн. грн.) 2 503, 32 494, 51 968, 6-0, 4-24, 8

Внески членів КС на депозитні рахунки (залишок на кін. періоду) (млн. грн.) 1 303, 11 287, 8968, 6-1, 2-19, 8

Інші кредитні установи

Кількість зареєстрованих кредитних установ70859321, 49, 4

Загальні активи (млн. грн.) 4 554, 48 363, 412 828, 883, 653, 4

Капітал (млн. грн.) 2 272, 92 145, 82 270, 0-5, 65, 8

Обсяг виданих кредитів (млн. грн.) 1 839, 93 969, 95 514, 0115, 838, 9

Юридичні особи публічного права

Кількість зареєстрованих юридичних осіб публічного права30303000

Загальні активи (млн. грн.) 4 575, 06 232, 57 251, 636, 216, 4

Капітад, (млн. грн.) 1 396, 21 343, 01 516, -3, 812, 9

Обсяг виданих, (млн. грн.) 2 790, 52 633, 02 663, 0-5, 61, 1