Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

доход обоих супругов, в том числе: заработная плата по основному месту работы, включая среднегодовой доход за сверхурочную работу и премии; 

доход от работы неполный рабочий день и не по основному месту работы; доход в виде стабильных страховых выплат; 

доход от предпринимательской деятельности; 

другие доходы.

Воспользовавшись ипотечным кредитом ЗАО «ВТБ 24», заемщик сможет: 

сразу переехать в собственную квартиру, оплатив лишь часть ее стоимости; 

надежно и выгодно инвестировать свои сбережения; 

получить квалифицированную помощь на всех стадиях поиска квартиры и заключения сделки; 

получить налоговый имущественный вычет на сумму 1 млн. рублей и на все уплаченные Банку проценты. 

ЗАО «ВТБ 24» предлагает различные виды кредитов, каждый из которых максимально отвечает потребностям и возможностям представителей различных социальных групп. В банке существует большое разнообразие программ ипотечного кредитования как на первичном и вторичном рынке, так и на рынке загородной недвижимости. Также существует программа кредитования «Молодая семья» и программа улучшения жилищных условий.

Заемщики Банка имеют возможность на приоритетных условиях воспользоваться целым рядом дополнительных продуктов и услуг, в том числе накопительными жилищными вкладами, индивидуальными схемами накоплений, пластиковыми картами с возможностью льготного кредитования. Кредитная политика Банка традиционно ориентирована на долгосрочное ипотечное кредитование физических лиц под приобретение жилья и ипотечное потребительское кредитование. В 2010 году ЗАО «ВТБ 24» вошел в 20-ку  «самых потребительских» банков России /39/.

Такое положение соответствует положению на рынке ипотечного кредитования в стране.

Объем выдачи ипотекиЗАО «ВТБ 24» за 2012 год превысил 130 миллиардов рублей. Рассмотрим динамику количества выдаваемых кредитов ЗАО «ВТБ 24» за 6 месяцев за 2012 год на рисунке 5.

 

Рисунок 5. Динамика количества выдаваемых ипотечных кредитов ЗАО«ВТБ 24»за 6 месяцев 2012 г.

 

В ноябре 2012 г. выдача ипотеки обновила очередные исторические максимумы, было предоставлено 12 345 ипотечных кредитов на сумму 18,9 млрд. рублей, что на 15% превышает показатели выдачи в октябре 2012 г.

 Рекордные показатели выдачи ипотечных кредитов в 2012 году позволяют банку показывать внушительный рост ипотечного портфеля, который по результатам октября текущего года уже превысил рубеж 300 млрд. рублей, а его прирост за 2012 год составил 28,2%.

Оценивая финансовые результатыЗАО «ВТБ24» , следует отметить, что за анализируемый период Банк укрепил свои позиции на финансовом рынке России, расширил спектр предоставляемых услуг и повысил их качество.

За 2012 год ЗАО «ВТБ 24» выдал 93 246 ипотечных кредитов на сумму 133,9 млрд. рублей, что в 2 раза превышает объем выдачи за аналогичный период 2011 года. Рассмотрим динамику общей суммы, выдаваемых ипотечных кредитов ЗАО «ВТБ 24» за 6 месяцев 2012 года на рисунке 6.

 

Рисунок 6. Динамика общей суммы выдаваемых ипотечных кредитов ЗАО «ВТБ 24» за 6 месяцев 2012 года

 

Анализ ипотечного кредитования ЗАО «ВТБ 24» показал, что банк имеет положительную динамику финансового состояния, увеличивается ипотечное кредитование. Заемщики банка имеют большой выбор ипотечных программ, что определяет устойчивое положение банка на рынке ипотечного кредитования.

 

 

Основными проблемами ипотечного кредитования являются слабость ресурсной базы российских банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России. Существующий спрос на жилье в несколько раз превышает предложение, поэтому цены на квартиры остаются высокими даже без учета дополнительного спроса, обеспечиваемого ипотекой. Кроме того, слабо развита инфраструктура ипотечного кредитования, что является причиной высокого уровня дополнительных расходов. Это значительно уменьшает долю населения, способного взять жилье в кредит/29/.

Проблемы развития ипотечного кредитования в России :

ограниченное предложение жилья (для того, чтобы ипотека стала доступной, необходимо, в первую очередь, сделать доступным жилье. Иначе, стимулирование ипотечного кредитования приведет к еще большему росту цен).

низкая платежеспособность населения (в настоящее время ипотечным кредитом могут воспользоваться около 5-6% российских семей);

не официальные доходы (невозможность подтверждения своих доходов приводит к ограниченному кругу заемщиков, банки применяют повышенные процентные ставки (на 2-3%) для заемщиков с неподтвержденными доходами);

высокие процентные ставки (отсутствие дешевых и долгосрочных источников финансирования, а также инфляция, которая в России до сих пор сравнительно велика - около 7% годовых в рублях);

выселение в случае неплатежа (из-за существующего законодательства затруднена процедура выселения гражданина из квартиры в случае его неплатежеспособности);

и возможные другие варианты.

Перспективы развития ипотечного рынка в России в ближайшее время 

следующие: несмотря на существующие проблемы, ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок, что подтверждает присутствие крупных западных банков. При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие время/36/.

С принятием перечисленных законов ситуация в этой сфере в корне изменилась. Однако их детальное изучение, и, в особенности, правоприменительная практика говорят о том, что на сегодняшний день ипотечные отношения остаются не полностью урегулированными. Несмотря на все положительные моменты, связанные с принятием нового законодательства, оно не лишено определенных несоответствий.

Так, например, не получили достаточной проработки процессуальные нормы о порядке проведения публичных