Дослідження короткострокового кредитування і визначення напрямків вдосконалення комерційних банків

Кваліфіковані працівники банку індивідуально підходять до кожного клієнта, всі партнери банка обслуговуються якісно та швидко. Погашення кредиту для зручності здійснюється щомісячно, при чому позичальник має можливість обрати дати, по яких буде здійснюватись погашення. Крім того, в якості забезпечення кредиту заставою може бути не лише нерухомість та інше ліквідне майно, але й товари в обігу, особисте майно позичальника.

Функціями кредитних експертів відділу мікрокредитування є робота по кредитуванню мікро-, малого та середнього бізнесу в Україні з ціллю його розвитку і отримання доходів банком від наданих операцій.

В обов’язки кредитного експерта входить:

активний пошук та залучення клієнтів;

надання консультації та оформлення заявки на отримання кредиту;

проведення фінансово-економічного аналізу діяльності клієнта;

огляд та оцінка запропонованого забезпечення;

подання документів на службу безпеки, юридичний відділ;

написання заключення і формування всіх необхідних документів для винесення на кредитний комітет;

доповідь-подання кредитного експерта на кредитному комітеті;

оформлення договорів та всіх необхідних документів затверджених на кредитному комітеті кредитам, для подальшої їх видачі;

видача та супроводження кредитів;

моніторинг поточних кредитів (перевірка застави, цільового використання кредиту та фінансового стану позичальника) ;

контроль за своєчасністю та підготовка документів для погашення внесків по кредитам;

формування звітів про стан кредитного портфеля.

Специфікою роботи кредитного експерта є циклічність в роботі з клієнтами, адже наступним етапом є повторна видача кредиту.

Робота з позичальниками починається від залучення клієнтів до видачі тіла кредиту, відслідковування використання кредитних коштів та фінансового стану позичальника після отримання кредиту.

Процедуру видачі кредиту по програмі мікрокредитування можна розділити на декілька етапів:

залучення клієнта;

перша зустріч з клієнтом (представлення позичальнику умов кредитування, а також визначення можливості даного клієнта отримати кредит по програмі мікрокредитування) ;

фінансово-економічний аналіз позичальника;

перевірка клієнта та представлених ним документів службами банку (служба безпеки, юридичний відділ) ;

кредитний комітет (прийняття рішення про доцільність видачі кредиту)

підготовка та підписання клієнтом необхідних договорів та документів, необхідних при видачі кредиту;

супроводження кредиту (перевірка цільового використання наданих коштів, перевірка стану заставного майна тощо)

погашення кредиту та пропозиція щодо отримання нового.

Фактично робота з клієнтом від звернення в банк (при умові що він являється потенційним позичальником і його влаштовують умови кредитування банку) до видачі кредиту займає від 3 до 5 днів, в залежності від кредитних повноважень банку-кредитора. Клієнту необхідно заповнити стандартну заявку на кредитування, зібрати мінімальний пакет документів, надати можливості бізнесу кредитному експерту і при умові позитивного рішення кредитного комітету – отримати затверджену суму кредиту.

Отже процес роботи з позичальником розпочинається із залучення. В понятті „залучення” мається на увазі проведення діяльності по представленню такого банківського продукту як мікро кредити, та ефективне донесення його до потенційних клієнтів.

Основними видами залучення є:

пряме;

непряме.

На сьогоднішній день практика показує, що найбільшу кількість клієнтів забезпечує саме пряме залучення клієнтів (прямий маркетинг) за допомогою безпосереднього представлення потенційним клієнтам умов та можливостей кредитування.

 

Рис. 1.4. Ефективність залучення клієнтів відділу мікрокредитування банку

 

Так, згідно рис. 1. 4 видно, що максимального ефекту при залученні клієнтів дає особисте залучення кредитними експертами (до 50%) при безпосередньому контакті та роботі з клієнтами.

 

На рис. 1.5 показано види кредитування малого та середнього бізнесу в рамках програми мікрокредитування.

Які бувають кредити.

Умови кредитування малого та середнього бізнесу в українських банках

Експрес-кредитиМікрокредитиМалі кредитиПрограма «Агро +»

Сума кредиту

до 25 тис. грн, (4 тис. ЕUR, $5 тис.) 15-150 тис. грн (2, 5-30 тис. EUR, $3-30 тис.) від 150 тис. грн (30 тис. EUR, $30 тис.) до 300 тис. грн

Види діяльності, які фінансуються

торгівля, виробництво, послугиторгівля, виробництво

послугиторгівля, виробництво,

послугиторгівля, виробництво,

послуги в сільській місцевості

Термін кредиту, місяців

до 24до 60до 60до 48

Мінімальний час оформлення*

24 години2-3 дні2-3 дні2-3 дні

Механізм погашення

Рівні місячні внески (як правило) Рівні місячні внески (як правило) Залежить від фінансових та інших показників позичальникаРівні щомісячні внески з можливим відстроченням платежу з виплати суми основного боргу та відсотків (до 9 місяців), гнучкий графік погашення

*Після подання

повного пакета документівЗа даними Програми мікрокредитування в Україні

 

Портрет середньостатистичного позичальника 

Суб’єкт (позичальник) Юридична особа або приватний підприємець

Вік підприємця25-40 років

ВласністьЖитлова нерухомість, автомобіль середнього класу

Досвід ведення бізнесуБільше, ніж 12 місяців

Виторг від реалізації товарів, послугНе більше, ніж 50 млн грн

ШтатДо 100 осіб

За даними комерційних банків України

 

Рис. 1.5. Види кредитування малого та середнього бізнесу в Україні