Вплив технології і організації банківського кредитування на підвищення конкурентоспроможністі банку (на прикладі АКБ «Укрсоцбанк»

Актуальність теми дослідження. На даний час на ринку України існує достатня кількість банків, яка створює між ними досить серйозну конкуренцію. Виходячи з ситуації, яка склалася зрозумілим стає те, що формування ринкової фінансово-кредитної системи вимагає від банків підвищення ефективності діяльності і конкурентоспроможності банківських інструментів та послуг на основі впроваджень досягнень науково-технічного прогресу та ефективних форм господарювання і управління банківською діяльністю [40, с. 9].

Нині більшість банків є універсальними. Вони надають найповніший спектр послуг, прагнучи задовольнити потреби якомога ширшого кола клієнтів: приватних підприємців, великих і малих фірм, підприємств, фізичних осіб та державних установ. Основною економічною функцією банків є кредитування їх клієнтів. Від того, наскільки добре банки реалізують свої кредитні функції, багато в чому залежить економічний стан регіонів, що ними обслуговуються. Банківські кредити сприяють появі нових підприємств, збільшенню кількості робочих місць, будівництву об‘єктів соціального та культурного призначення, а також забезпечують економічну стабільність. Таким чином, ефективна кредитна діяльність є не лише передумовою, а й обов‘язковою умовою успішного розвитку не лише банківської установи, але, багато в чому, і його ділових партнерів, клієнтів, акціонерів, держави в цілому.

Банківські установи, по суті, є комерційними підприємствами, що накладає комерційний характер і на всю систему їх діяльності по кредитуванню. Банки як торгові підприємства торгують передусім своїми ресурсами, розміщуючи їх в кредитні операції. Саме тому в нормальному (безкризовому, безінфляційному) господарстві для банків, які виступають насамперед як крупні кредитні інститути, доход від кредитної діяльності є основним. Надання кредитів здійснюється для фінансування споживчих і інноваційних цілей юридичних і фізичних осіб. У ряду банків позичкові рахунки складають не менше половини їх сукупних (загальних) активів і приносять 2/3 доходу. Проте, на сьогодні в економіці немає рентабельних проектів, що могли б давати доходи на вкладені засоби. Робота більшості комерційних банків супроводжується невиправданим ризиком. Але ряд банків у погоні за великими прибутками вкладають кошти саме в нерентабельні й інфляційні проекти, унаслідок чого такі банки виявляються в складному передбанкрутному положенні. Отже, в сучасних умовах важливого значення набувають принципи раціонального кредитування, які вимагають оцінки не лише об’єкта, суб’єкта і якості забезпечення, а і рівня маржі, доходності кредитних операцій, зниження ризику. Важливим стає і дотримання організації та технології кредитування, правил видачі і погашення позик, поточного нагляду і аналізу кредитних операцій розвитку, але стає важливим інструментом планових розрахунків [36, с. 37].

Удосконалення банківського менеджменту кредитної діяльності, пошук шляхів підвищення якості менеджерських рішень є запорукою успіху банківської установи, служить для ефективнішого використання наявних ресурсів і підвищенню ефективності від здійснення кредитних операцій. Проблеми окремих банків можуть бути зумовлені особливостями регіону, рівнем конкуренції, повільним розвитком нових, сучасних технологій розвитку банківського бізнесу. Для прийняття ефективних рішень необхідно обрати таку стратегію і таку тактику управління, які б забезпечували досягнення певної мети в конкретних умовах ринку [39, с. 12 ].

На сьогодні в спеціальній літературі представлена досить широка тематична добірка матеріалів, що стосуються проблем кредитування, багато матеріалів присвячено методичним аспектам ціноутворення, організації кредитного процесу, визначенню кредитоспроможності клієнтів, мінімізації кредитного ризику тощо. Досліджували проблему управління кредитними операціями такі учені-економісти, як О. Кириченко, В.Сусіденко, Т.Клименко, В.Лагутін, Ю.Потійко, М.Алексєєнко та інші. У своїх працях вони вивчали суть поняття «кредитування», визначали класифікацію банківських кредитів, методи управління ними, а також форми забезпечення, умови і механізм надання кредиту комерційними банками.

Саме тому основним завданням керівництва та банківської установи в цілому є технологія та організація її кредитної діяльності на такому рівні, який забезпечуватиме збільшення доходної бази комерційного банку водночас дотримуючись оптимального рівня ризику.

Оскільки кредитні операції банків на даний момент та найближчим часом є і залишатимуться основним видом діяльності, що приносить значну частину їх доходів, то дослідження проблеми удосконалення технології та організації кредитної діяльності з метою збільшення прибутковості банку та підвищення конкурентоспроможності має найвищий пріоритет та актуальність. 

Метою дипломної роботи є розробка та детальне обґрунтування програми заходів по удосконаленню технології та організації кредитної діяльності банку, з метою збільшення доходної бази банку, підвищення конкурентноспроможності і рентабельності банку. 

Завданням дипломної роботи є:

• розкриття фінансово-економічної сутності кредитної діяльності банку;
• розкриття змісту, методики організації та технологічного процесу управління кредитною діяльністю банку;
• визначити методи управління кредитними ризиками, їх мінімізацію з метою збільшення прибутковості кредитних операцій;
• проведення економічного аналізу кредитних операцій АКБ «Укрсоцбанк» ;
• визначення прибутковості та ефективності кредитних операцій;
• розробка програми заходів щодо удосконалення технології та організації банківського кредитування з метою підвищення конкурентноспроможності банку.

Об’єктом дослідження є АКБ «Укрсоцбанк».

Вихідними даними до роботи є: Закони України, нормативно інструктивні матеріали НБУ, спеціальна література по темі дослідження, публікації провідних вітчизняних економістів у періодичних виданнях по темі дослідження, технологічні карти, оперограми, блок-схеми здійснення банківських операцій, прайс-видання, результати анкетування і усного опитування банківських працівників, банківська звітність.

В процесі аналізу були використані наступні методи дослідження: метод порівняльного аналізу, табличний і графічний методи, аналіз динамічних рядів і структурний аналіз, оптимізаційний метод, метод експертних оцінок.