Іпотечний кредит в Україні

ВВП, млн. грн. Питома вага іпотечних кредитів у ВВП, % Питома вага іпотечних кредитів, на придбання житла

20103221207140, 84414520, 730, 47

2011106128706229, 55441531, 951, 6

20125724824044439, 57207317, 943, 3

20131089984795990, 494805611, 505, 1

201410473955512-3, 991472011, 456, 1

Це свідчить про те, що всі кошти, що надходять на банківські депозити, направляються на корпоративне кредитування, на ринок, де існують зовсім інші правила гри, інші ризики.

Сьогодні в Україні склалися такі умови, як відкритість економіки, залежність від зовнішніх ринків, дуже високий ступінь заполітизованості – вони дуже сильно загострюють ризики банків.

Кредитування з найдавніших часів є ризиковим видом діяльності. Кредитний ризик, що породжується даною діяльністю, та методи його мінімізації цікавлять як практиків, так і теоретиків. Про це свідчить велика кількість наукових публікацій, що з’явилась останнім часом. Не дивлячись на той факт, що проблема кредитного ризику надзвичайно актуальна серед науковців, дослідження причин виникнення, особливо в конкретних галузях, та методи мінімізації кредитного ризику не можна вважати повністю вивченими та дослідженими.

Під кредитним ризиком традиційно розуміють ймовірність несплати позичальником основного боргу та відсотків, які належать до сплати за користування кредитом у терміни, визначені в кредитній угоді. У взаємовідносинах кредитора та позичальника предметом спільного інтересу є кредит.

Оперуючи поняттям кредитного ризику комерційного банку, потрібно розрізняти такі поняття:

кредитний ризик щодо кредитної угоди – ймовірність того, що позичальник не зможе повернути борг згідно з умовою договору, і при цьому банку не вдасться своєчасно та в повному обсязі скористатися забезпеченням позики для покриття можливих втрат;

портфельний кредитний ризик – середньозважена величина ризиків щодо всіх угод кредитного портфеля, де вагомими є частки суми угод у загальній сумі кредитного портфеля.

Ризик у широкому розумінні слід розглядати як невизначеність відносно настання тієї чи іншої події у майбутньому, причому ризик в економічному контексті є як негативним, так і позитивним явищем.

Актуальним залишається питання визначення загальних причин виникнення ризику в банківській діяльності, до яких можна віднести:

невизначеність цілей;

наявність неповної інформації;

елемент випадковості;

брак часу для раціональної оцінки ситуації.

Виявлення джерел кредитного ризику – передумова ефективного управління ризиками, тому й структуру кредитного ризику потрібно подати з точки зору причин його виникнення, тобто основою цієї структури є відповідь на запитання, чому кредит не може бути поверненим.

Управління кредитним ризиком – сукупність заходів, спрямованих на запобігання втрат банку від його кредитної діяльності.

У цілому управління кредитним ризиком можна вважати процесом, який складається з аналізу внутрішнього і зовнішнього середовища банку, з урахуванням вимог центрального банку, ідентифікації і визначення рівня ризику, вибору стратегії і методі управління ризиком із метою збалансування цілей прибутковості, ризику і ліквідності.

Є лише дві ситуації в управлінні ризиками: або банк бере на себе ризик, або ж ухиляється від нього.

Сучасна банківська практика сформувала різні системи запобіжних заходів щодо зменшення впливу кредитного ризику.

Однією з таких запобіжних систем є страхування (формування та використання резерву на можливі втрати за кредитними операціями) та методом прямого страхування, що відбувається за участю страхових компаній.

Отже, навіть за найвмілішого управління банком і найдосконаліших рецептів ведення банківської справи, в яких враховано майже всі ймовірні несприятливі умови і події, цілковито уникнути ризику неможливо. Тому за теперішніх умов просто потрібно старатися мінімізувати дію негативних наслідків ризиків і «йти» вперед.

Аналіз загального стану кредитного ринку був здійснений в розрізі діяльності банків України за офіційними даними НБУ.

Аналіз кредитного портфелю банків України свідчить, що у 2012 р. порівняно з 2011 р. спостерігалось скорочення обсягів кредитування на 119483 млн. грн. або на 14, 68% (табл. 2. 1. 1). Хоча протягом 2010-2011 рр. спостерігалось зростання обсягів наданих кредитів, зокрема на 3, 34% у 2010 р. порівняно з 2009 р. і на 8, 44% у 2011 р. порівняно з 2010 р.

Таблиця 2.1.2

Динаміка активів і кредитного портфелю банків України у 2008-2012 рр., млн. грн. 

ПоказникиДата

01. 01. 200901. 01. 201001. 01. 201101. 01. 201201. 01. 2013

Сукупні активи банків, млн. грн. 92608687345094208410542721127179

Темп приросту активів, % - 94, 32107, 86111, 91106, 92

Кредитний портфель, млн. грн. 741816726296750536813864694381

Абсолютний приріст кредитного портфелю, млн. грн. - -155202424163327-119483

Темп приросту кредитного портфелю, % -97, 91103, 34108, 4485, 32

Аналіз частки кредитного портфелю в сукупних активах банківської системи України показав, що у 2012 р. відбулось її зниження на 15, 59 п. п. (станом на 01. 01. 2013 р. становила 61, 60%) порівняно з 2011 р. (рис. 2. 1. 1). Протягом аналізованого періоду спостерігалась тенденція щодо зменшення частки наданих кредитів в загальних активах банків, що свідчить про згортання кредитної діяльності та про підвищення диверсифікації активних операцій банків.

Рисунок 2.1.1 – Динаміка активів, кредитного портфелю та частки кредитного портфелю в активах банків України у 2008-2012 рр.

Аналіз обсягів наданих кредитів банками України в розрізі строків показав, що станом на 01. 01.