Іпотечний кредит в Україні

Рисунок 2.1.2 – Динаміка кредитного портфелю банківської системи України у розрізі строків погашення в 2008-2012 рр., млн. грн.

 

 

Держа́вна іпоте́чна устано́ва (ДІУ) – установа, заснована державою в особі Кабінету міністрів України 2004 року з метою рефінансування іпотечних кредитів банків за рахунок коштів, залучених від розміщення облігацій. Реально діяти установа почала лише в другій половині 2006 року. Постановою уряду № 681 від 17 червня 2009 р. Кабінет міністрів повернув собі функції по управлінню Державною іпотечною установою, тоді як раніше їх виконувало Міністерство фінансів.

На момент створення ДІУ попит на доступні іпотечні кредити набагато перевищував можливості банків його задовольнити. Із створенням ДІУ, Уряд намагався надати ринку більше фінансового ресурсу. Таким чином, поступово вирішувати проблему забезпечення житлом громадян. З початку статутний капітал Установи становив 50 млн. Грн., що на той період, звісно, не задовольняло потреби, але було першим кроком на шляху до присутності ДІУ на ринку.

В 2006 році Статутний капітал ДІУ збільшено до 100 млн. грн. Вперше Установі надано державну гарантію за зобов’язаннями ДІУ в розмірі 1млрд. грн.

Ставка рефінансування з 2005 року зросла з 7, 5% до 9, 9% річних. Розмір ставки рефінансування ДІУ залежить від вартості залучених коштів на ринку цінних паперів.

Перший випуск облігацій ДІУ, забезпечених державною гарантією згідно з Законом про Державний бюджет 2006, було успішно розміщено на внутрішньому ринку, номінальна сума розміщення 1млрд. грн. Надано державну гарантію за зобов’язаннями ДІУ в розмірі 1млрд. грн. За рахунок залучених коштів було рефінансовано 1109 іпотечних кредитів на суму 165, 3 млн. грн.

Поступово, кредитний портфель ДІУ зростав. Так на кінець 2007-початок 2008 року він складав близько 1 млрд. грн. Основним джерелом здійснення операцій по рефінансуванню іпотечних кредиторів-банків були власні кошти (кошти статутного капіталу, додаткового капіталу ДІУ та залучені кошти, отримані від розміщення цінних паперів ДІУ). Із змінами на ринку, вдосконалювалися Стандарти ДІУ. Такі зміни, як збільшення розміру іпотечного кредиту на одного позичальника залежно від місцезнаходження житла, зменшення розміру первинного внеску для отримання іпотечного кредиту з 30% до 25% і деякі інші, дозволили істотно збільшити обсяги видачі іпотечних кредитів банками-партнерами і збільшити обсяги рефінансування.

Випуск облігацій ДІУ, забезпечених державною гарантією згідно з Законом про Державний бюджет 2007 було успішно розміщено на внутрішньому ринку, номінальна сума розміщення 1 млрд. грн. Надано державну гарантію за зобов’язаннями ДІУ в розмірі 1 млрд. грн.

Статутний капітал ДІУ збільшено до 200 млн. грн. Зареєстровано перший випуск звичайних іпотечних облігацій ДІУ, загальна сума випуску 200 млн. грн., розміщено 50 млн. грн. Враховуючи ставки доходності розміщених облігацій ДІУ, ставка рефінансування склала – 13, 5% річних.

На кінець року портфель рефінансованих ДІУ кредитів складав вже 5351 кредит обсягом 947, 7 млн. грн.

Випуск облігацій ДІУ, забезпечених державною гарантією згідно з Законом про Державний бюджет 2008, успішно розміщено, номінальна сума розміщення 1 млрд. грн.

На жаль у 2009-2010 роках світова фінансова криза не дала змоги за об’єктивних обставин повноцінно працювати на ринку. ДІУ не функціонувала поза ринком іпотечного кредитування. Якщо в цілому портфель житлових позик у банкiвськiй системі мав негативну тенденцію, то i портфель рефінансованих ДІУ кредитів був віддзеркаленням цього. Але у міру того, як Україна виходила з фінансової кризи, ДІУ активізувала рефінансування іпотечних позик у межах наявних ресурсів.

У цей кризовий рік Установою рефінансовано 211 кредитів, наданих громадянам на придбання житла. Сума склала 65, 1 млн. грн.

Також, у рамках експерименту Урядом прийнято рішення додати до функцій ДІУ можливість спрямовувати кошти на придбання готового житла з подальшою його передачею громадянам. Була прийнята Постанова Кабінету Міністрів України №832 від 05. 08. 2009 р.

«Державна іпотечна установа має право спрямовувати кошти, отримані від запозичень, здійснених шляхом випуску облігацій під державні гарантії відповідно до Порядку надання державних гарантій за зобов'язаннями Державної іпотечної установи на фінансування заходів щодо забезпечення житлом окремих категорій громадян, які відповідно до законодавства потребують поліпшення житлових умов та перебувають на квартирному обліку, зокрема на придбання квартир за переліками, що затверджуються Кабінетом Міністрів України», – йшлося у Постанові.

На виконання Постанови Уряду Державна іпотечна установа придбала 5300 квартир, які були безоплатно передані місцевим органам самоврядування.

Постановою Кабінету Міністрів України від 11. 10. 2010 року №912 статутний капітал ДІУ було збільшено до 2, 2 млрд. грн. В умовах світової фінансової кризи рішенням Правління від 15. 10. 2010 року №431/3 Стандарти ДІУ були доповнені новою складовою їх частиною – «Порядок рефінансування первинних кредиторів для кредитування будівництва об’єктів житлового призначення та