Стан кредитного ринку в Україні

юридичних осіб.

Що стосується НБУ, то він хоча і є суб’єктом кредитного ринку, але не вступає у конкурентні відносини на фінансовому ринку України.

До наступної групи суб’єктів належать небанківські фінансові установи, які надають різного роду фінансові послуги подібні до банківських.

З метою визначення лідерів на ринку проаналізуємо динаміку зміни активів суб’єктів кредитного ринку України протягом останніх трьох років (табл. 2.3).

Таблиця 2. 3 – Активи суб’єктів кредитного ринку України, млн. грн. 

Найбільшу кількість активних операцій на кредитному ринку України здійснюють банки. Їх частка в загальному обсязі активів ринку складає близько 85 %. Це свідчить про стійку позицію та високий рівень довіри до їх діяльності з боку населення. Але поряд з цим значні обсяги активів належать кредитним спілкам, ломбардам та фінансовим компаніям. Враховуючи той факт, що в сукупних активах фінансових компаній, протягом аналізованого періоду, частка позик становить лише 3 %, можна стверджувати, що ці суб’єкти опосередковано вступають у конкурентні відносини в сфері кредитування. Оскільки, фінансові та лізингові компанії не є достатньо активними учасниками кредитного ринку, рівень конкуренції між даними суб’єктами є незначним. Тому зосередимо увагу на діяльності банків, кредитних спілок та ломбардів.

В сучасних умовах на ринку небанківських фінансових послуг значно зростає кількість фінансових установ, підвищується рівень конкуренції між ними, а також збільшується різновид фінансових послуг, які надаються споживачам. Загальна кількість небанківських фінансово-кредитних установ, зареєстрованих у Державному реєстрі фінансових установ України за період з 01.01.2002 р. по 01.01.2013 р. зростає. Розглянувши сучасний стан банківської системи України, основні показники, тенденції розвитку кредитування фізичних осіб комерційними банками, проаналізуємо кредитну діяльність кредитних спілок з 2010 р. по 2012 р.. Всього до появи Нацкомфінпослуг було зареєстровано близько 1500 кредитних спілок (далі – КС). Ще 142 кредитні спілки – у Нацкомфінпослуг. Проведено ліквідацію двох не перереєстрованих кредитних спілок. Станом на 01.01.2010 р. до Державного реєстру фінансових установ внесено 786 кредитних спілок, з Реєстру виключено 23 кредитні спілки, в тому числі 11 примусово.

На початок 2010 р. загальна кількість членів КС дорівнювала 519 тис. осіб, 2011 р. – 788 тис. осіб, на початок 2012 р. – 1231 тис. осіб, на 01.12.2012 р. – 1720 тис. осіб.  Кількість членів, які мають депозити, на 01.01.2010 р. становила 55 тис. осіб, кількість членів, які мають кредити – 212 тис. осіб; на 01.01.2011 р. – 62 тис.  і 306 тис. осіб відповідно; на 01.01.2012 р. – 79,1 тис. і 497,1 тис. осіб відповідно, і на 01.12.2012 р. – 120 тис. і 563 тис. осіб відповідно.

З 2010 р. по 2012 р. кількість як членів, які мають депозити, так і членів, які мають кредити, послідовно збільшувалася. Отже зростали і загальні активи, і суми депозитів та кредитів, і капітал.

Загальні активи на 01.01.2010 р. складали 545,7 млн. грн., на 01.01.2011 р. – 864,8 млн. грн., на 01.01.2011 р. – 1939,5 млн. грн., на 01.12.2012 р. – 2905,9 млн. грн.. Загальна сума внесків на депозитні рахунки членів кредитних спілок на 01.01.2010 р. дорівнювала 323 млн. грн., на 01.01.2011 р. – 552,4 млн. грн., на 01.01.2012 р. – 1145,9 млн. грн., на 01.12.2012 р. – 1646,4 млн. грн.. 

Сума кредитів на 01.01.2010 р. відповідала 445,2 млн. грн., на 01.01.2011 р. – 713 млн. грн., на 01.01.2012 р. – 1441,6 млн. грн., на 01.12.2012 р. – 2212,4 млн. грн.. Капітал кредитних спілок на 01.01.2010 р. складав 172,1 млн. грн., на 01.01.2011 р. – 245,3 млн. грн., на 01.01.2012 р. – 668,5 млн. грн., на 01.12.2012 р. – 1038,8 млн. грн.. 

Майже за три звітні роки сума внесків на депозитах зросла на 1323,4 млн. грн.. а сума кредитів членів КС – на 1767,2 млн. грн., що свідчить про активну діяльність кредитних спілок, попит на кредити та тенденцію зростання використання кредитів у цих установах.

Розглянемо середню суму кредиту на одного позичальника та структуру членства кредитних спілок (табл. 2. 5).

На 01.01.2010 р. питома вага вкладників та позичальників у загальній кількості членів дорівнювала 10,59% і 40, 8% відповідно, на 01.01.2011 – 7,86% і 38,8%, на 01.01.2009 р. – 7,13% і 38,69%, на 01.12.2012 р. – 6,98% і 32,73%. Середня сума кредиту на одного позичальника складає на 01.01.2011 р. – 2100 грн., на 01.01.2011 р. – 2330 грн., на 01.01.2012 р. – 2741 грн., і на 01.12.2012 р. – 3930 грн.. Питома вага вкладників та позичальників зменшується, за три роки вага вкладників зменшилася на 3,61%, а питома вага позичальників – на 8,07%. Але незважаючи на це, середня сума кредиту на одного позичальника має тенденцію зростання. Отже, кількість членів, які користуються кредитами та депозитами зменшилася, але їх попит на кредити тільки зріс, величина кредиту на одного позичальника з 2010 р. по 2012 р. зріс на 1830 грн..

Таблиця 2.5 − Структура членства кредитних спілок у 2010-2012 рр.

Кредити, які надають кредитні спілки своїм вкладникам, в залежності від цілей поділяються на комерційні, споживчі, кредити, надані на ведення особистих селянських та фермерських господарств, надані