Стан кредитного ринку в Україні

проблемних кредитів в кредитному портфелі банків України наведена в таблиці 2.1 (додаток А).

Таблиця 2.1 – Окремі показники, що характеризують кредитну діяльність банків України

З таблиці 2.1 видно, що у наслідок економічної кризи у 2012 році активи  банків зменшилися приблизно на 5 % порівняно з 2011 роком, також  у 2011 році скорочується частка кредитного портфеля банків. Світова фінансово-економічна криза, спричинила девальвацію гривні та кризу фінансово-банківської системи країни, і, як наслідок, –  різко зросла частка проблемних кредитів, майже в 5 разів, порівняно з початком 2011 року.

Обсяг наданих кредитів станом на 01. 01. 2013 року становив  825 320 млн. грн., що на 70 290 млн. грн. більше за відповідний період 2012 року. Після знаходження економікою нової точки рівноваги, на початку 2012 року у нову фазу розвитку банки увійшли зі збільшеним капіталом і збереженою довірою населення, але зі значною часткою непрацюючих і прострочених активів, великими збитками, лише частково погашеними боргами. Внаслідок поступового виходу економіки країни з економічної кризи, активи банків у 2012 році зросли на 7 % порівняно з 2011 роком. Але негативним є те, що сума проблемних кредитів в 2011 році далі зростала (рисунок 3. 1), і їх питома вага становила 11,2  % у загальній сумі наданих кредитів, за 2012 рік вона збільшилася на 7,1 пункти, за 2013 – на 2,5, а вже на початку 2013 року цей показник зменшився до 9,6 %, тобто зменшився на 1,6 пункти, що свідчить про покращення становища.

Рисунок 2.1 – Обсяг кредитного портфеля та проблемних кредитів банків України

Оскільки комерційний банк може надавати кредит, як юридичним так і фізичним особам, то доцільно розглянути динаміку кредитів наданих юридичним і фізичним особам (таблиця 2. 2). Дані взяті з додатку А.

Таблиця 2.2 – Аналіз динаміки банківських кредитів за 2011-2013 роки

Як бачимо з таблиці 2. 2 у кредитному портфелі банків у всі роки переважають кредити, що надані суб’єктам господарської діяльності. У 2011 році питома частка кредитів, що надані суб’єктам господарської діяльності становила приблизно 63,5% від загальної кількості наданих кредитів,  у 2012 році – 67,3 %, а у 2013 – 70,4 %. 

У 2011 році незважаючи на зростання порівняно з попереднім роком (у номінальному вираженні) обсягу кредитів, наданих суб’єктам господарювання, темпи їх приросту були нижчими. У порівнянні з 2010 роком вони збільшилися лише на 2407 млн. грн. – приблизно на 0,5 %.  Це зумовлено як збільшенням вартості кредитних ресурсів, так і зниженням їх доступності для товаровиробників, зокрема через втрату ними кредитоспроможності, зниження дохідності їхньої діяльності, погіршення фінансового стану підприємств тощо. Крім того, скорочення обсягу наданих кредитів на початку року сталося внаслідок зменшення тимчасово вільних коштів банківських установ, реалізації урядом і Національним банком антиінфляційних заходів, які полягали у звуженні грошової маси, зокрема через підвищення вимог до рефінансування банківських установ, зростання вартості кредитних ресурсів, обмеження споживчого кредитування, в т. ч. через посилення вимог до резервування за цими операціями. Станом на 01.01.2013 року сума кредитів, що надані юридичним особам збільшилась приблизно на 14,3% у порівнянні на дату 01.01.2013 року.

Кредити надані фізичним особам у 2010 році займали своє найвище значення 268 857 млн. грн. (рисунок 2. 2), і в подальшому їх розмір почав зменшуватись, у 2011 році вони зменшились приблизно на 17% порівняно з 2010 роком, у 2012 – на 16% порівняно з 2011 роком. На 01. 01. 2013 року порівняно з 01. 10. 2013 року обсяг кредитів наданих фізичним особам зменшився на 11 890 млн. грн.

Рисунок 2.2 – Обсяги кредитів, наданих фізичним та юридичним особам

Можна стверджувати про значне уповільнення темпів зростання кредитного портфеля банків під впливом світової економічної кризи. Банки тимчасово перестали надавати ту кількість послуг з кредитування, що надавали до кризи. У період кризи більшість банків скоротили кредитну пропозицію: сильно підвищили ставки; зменшили кількість кредитних продуктів; змінили параметри кредитних продуктів; зменшили терміни та суми кредитування; посилили вимоги до застав [9, с. 30].

У післякризовий період активно розширився процес кредитування зокрема відбулося введення нових кредитних продуктів, спрощення процедур, пониження відсоткових ставок, розширення штату кредитних експертів з подальшою їх спеціалізацію в напрямках: продавці кредитних продуктів, кредитні аналітики та кредитні інспектори [28, с. 92]. Зростання кредитного портфеля банків України може призвести до незначного зниження частки проблемних кредитів у загальному обсязі позик.

Постійний аналіз кредитного портфеля дає змогу вибрати варіант раціонального розміщення ресурсів, напрями кредитної політики банку, знизити ризик за рахунок диверсифікації кредитних вкладень, прийняти рішення щодо доцільності надання позики клієнтам .

2.2 Кредитування у небанківських фінансово-кредитних установах

На кредитному ринку України можна виділити декілька груп суб’єктів, що вступають у конкурентні відносини між собою.

Перша група суб’єктів представлена лише комерційними банками другого рівня, що здійснюють банківську діяльність. Згідно ст. 1 Закону України «Про банки та банківську діяльність» [47], банківська діяльність – залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб та розміщення зазначених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та