Сучасний стан страхового ринку України

Страховий поліс складається за такою формою: назва та адреса страховика (страхової організації), тип, марка транспортного засобу та державний номерний знак, номери двигуна, шасі (кузова), початок та закінчення дії договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності, розміри страхового платежу та страхової суми, для страхувальника — юридичної особи — її найменування та адреса, для страхувальника — фізичної особи — прізвище, ім'я та по батькові власника транспортного засобу, домашня адреса, підписи сторін.

Страховий поліс може мати додаткові розділи, що передбачають можливість добровільного страхування транспортного засобу, життя та здоров'я водія та пасажирів.

У разі в'їзду на територію України власник (водій) транспортного засобу повинен укласти внутрішній договір обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, крім випадків, коли власник застрахував цивільну відповідальність у державі, із чиєю уповноваженою організацією зі страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів М(Т)СБУ уклало угоду про взаємне визнання договорів такого страхування.

Особи, що експлуатують транспортний засіб без страхового поліса, несуть відповідальність згідно з чинним законодавством.

Контроль за наявністю страхового поліса ОСЦПВВНТЗ у власника (водія) транспортного засобу під час його експлуатації здійснюється органами внутрішніх справ згідно з чинним законодавством.

Власники інших видів транспорту (авіаційного, морського, залізничного) також мають можливість застрахувати свою відповідальність.

В Україні набуває розвитку страхування:

• відповідальності повітряного перевізника і виконавця повітряних робіт щодо відшкодування збитків, заподіяних пасажирам, багажу, пошті, вантажу;
• відповідальності експлуатациї повітряного судна збитки, які можуть бути завдані ним при виконанні авіаційних робіт;
• відповідальності власників водного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);
• відповідальності залізничного перевізника;
• відповідальності власників повітряного транспорту.

Страхування відповідальності власників інших видів транспорту здійснюється на добровільних засадах.

 

 

Статутний капітал компанії останні 3 роки не змінювався за обсягом, а власний капітал зростав за рахунок прибуткової діяльності компанії, а у 2016 році - також і за рахунок формування додаткового капіталу. Хоча у цілому спостерігається помітна здатність страховика самостійно генерувати власний капітал, проте обсяги останнього є невеликими, якщо їх порівнювати з масштабами страхової діяльності та обсягами відповідальності, що компанія залишає на власному утриманні, навіть враховуючи вискоку якість та рівень співпраці з перестраховиками-партнерами.

 Станом на кінець 2016 року обсяг чистих страхових платежів (становлять менше 1/5 від валових платежів) майже дорівнював обсягу власного капіталу (89%), а за підсумками 2011 року - перевищував обсяг власного капіталу у понад 1,3 рази. Рівень покриття чистих резервів власним капіталом становить за підсумками минулого року становив лише 51,7% (44,1% станом на кінець 2011 року), тобто, для подальшого розвитку компанії існує необхідність у збільшенні її капіталу. Це важливо, з огляду на те, що у найближчому майбутньому СК «ПРОСТО-СТРАХУВАННЯ» не планує залучення додаткових коштів ані у вигляді випуску облігацій, ані в якості банківських кредитів - розвиток компанії відбуватиметься за рахунок власного прибутку.

Протягом усього останнього року перевищення фактичного запасу платоспроможності (нетто-активів) над нормативним значенням було достатнім. При цьому слід враховувати особливості роботи страховика у сегментах страхування, які передбачають суттєві обсяги відповідальності та зумовлюють необхідність нарощування обсягу власного капіталу темпами швидшими, ніж темпи зростання обсягів страхових платежів.

Структура страхових резервів протягом аналізованого періоду залишалась відносно стабільною, а забезпеченість основної діяльності страховими резервами - задовільною. 99,3% у структурі страхових резервів припадає на резерви незароблених премій.

Відсутність у страховика фінансових запозичень, в тому числі у вигляді банківських кредитів або зобов'язань за облігаціями, а також задовільна питома вага високоліквідних активів у структурі балансу характеризують прийнятну здатність страховика вчасно та в повному обсязі розраховуватись за власними зобов'язаннями. Диверсифікація активів, якими представлено страхові резерви, протягом всього аналізованого періоду є доброю: основними складовими виступають банківські депозити та права вимоги до перестраховиків. Діяльність СК «ПРОСТО-СТРАХУВАННЯ» є прибутковою, а показники ефективності діяльності перебувають на  достатньому рівні.

Спеціалістами СК «ПРОСТО-СТРАХУВАННЯ» розроблено план необхідних змін до законодавства на найближчий рік з питань страхування ризиків оборонно-промислового комплексу та силових структур України. Страховиком також здійснено розрахунок потенційного обсягу страхових платежів, які буде можливим отримати у разі запровадження запропонованих змін до законодавства.

За інформацією страховика, в найближчій перспективі розвиток компанії відбуватиметься виключно за рахунок власних коштів, зовнішні запозичення у вигляді банківських кредитів та коштів від розміщення цінних паперів не плануються. 

 

 

Найвищим пріоритетом для будь-якої страхової компанії є забезпечення високого рівня фінансової стабільності, оскільки будь-який натяк на реальну або потенційну фінансову нестабільність загрожує головній ідеї її бізнесу.

Питання необхідності оцінки фінансової стійкості страхових компаній не викликає сумнівів. Інформація про надійність фінансової установи необхідна клієнтам і партнерам страховика, власникам і потенційним інвесторам, а також державі, що регулює страховий ринок.

Страхувальники зацікавленні у фінансовій стабільності і, тому, очікують, що страхова компанія підтримуватиме високий рівень платоспроможності і отримуватиме від рейтингових агентств високі кредитні рейтинги. Для цього, в свою чергу, потрібно щоб страхова компанія мала достатній обсяг капіталу. Капітал є буфером, який захищає від неочікуваних збитків та, у випадку виникнення проблем, дозволяє страховику продовжувати діяльність і одночасно вирішувати ці проблеми. Таким чином, підтримання достатніх капітальних ресурсів  СК «ПРОСТО-СТРАХУВАННЯ»   може сприяти довірі з боку страхувальників, кредиторів та ринку взагалі до фінансової надійності і стабільності страховика.

Ефективність діяльності  СК «ПРОСТО-СТРАХУВАННЯ»    визначається багатьма показниками, але насамперед фінансовою стійкістю та рентабельністю здійснення страхових операцій. Виходячи з досвіду роботи страхових компаній можна зробити висновок, що показник рівня рентабельності страхових операцій не повинен бути високим. Це обумовлюється, перш за все, тим, що в цьому випадку ціна на страхові послуги завищується, а попит на неї з боку страхувальників зменшується. Якщо показники рентабельності будуть низькими, то це може призвести до зниження можливості самоокупності витрат на страхування у страховиків. Ситуацію можна урегулювати або зміною обсягів відповідальності по окремих видах страхування, або приведенням тарифів у відповідність до фактичного рівня збитковості страхової суми. У реалізації зміцнення фінансової стійкості страхових операцій найбільш важливими та пріоритетними напрямами є використання можливостей регулювання ринку за допомогою правильно складеного страхового договору і умов його виконання, а також оптимізація страхового портфеля.

Дивлячись на результати, які показала  СК «ПРОСТО-СТРАХУВАННЯ»  за останні три роки, можна сказати, що компанія знаходиться на правильному шляху і міняти нічого не потрібно. Треба розвивати страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів , але це справа не одного року і це буде дуже тяжко, знаючи специфіку українського страхового ринку у таких питаннях. В цілому, та політика перестрахування, яку проводить компанія, на мою думку повністю задовольняє керівництво і кардинальних змін очікувати не треба.

 

 

Отже на сьогодні страховий ринок України знаходиться на етапі розвитку та має певні переваги та значну кількість недоліків: темпи росту страхового ринку відстають від темпів росту економіки, а його доля в ВВП країни незначна. Але український страховий ринок має великий потенціал для розвитку. На мою думку, реалізація наведених рекомендацій має зміцнити фінансовий потенціал страхового ринку України. Формування розвинутого ринку страхових послуг в Україні забезпечить сприятливі умови для ринкової трансформації та стабільний розвиток національної економіки, розвиток світової економіки та міжнародних відносин.

За результатами розгляду сутності страхового ринку, основних проблем його функціонування та перспектив розвитку в повній мірі можна стверджувати, що страховий ринок є надзвичайно складною багаторівневою системою, яку утворює низка взаємопов’язаних і взаємообумовлених підсистем: страхові продукти, тарифи, організація продажу і формування попиту, інфраструктура. Результати дослідження засвідчили, що впродовж останніх років ситуація на ринку страхових послуг України склалася не зовсім сприятлива. Масштаби та негативні наслідки світової фінансово-економічної кризи призвели до уповільнення темпів росту доходів страхових компаній, зменшення попиту населення на страхові послуги. За цей період відбулася невелика динаміка в зростанні українського страхового ринку, в його страховому портфелі переважають види страхування з високим рівнем ризику, знижується рівень страхових виплат, автострахування переважає над майновим. Поряд з цим, вітчизняний страховий ринок має значний потенціал розвитку, тому важливим є створення умов та нових можливостей у його розвитку.

Досягнення стійкого розвитку страхового ринку потребує здійснення реалізації стратегії його розвитку. Одночасно головними задачами розвитку страхування залишаються підвищення конкурентоспроможності, рівня інвестиційної привабливості страхових компаній, розвиток сучасної інфраструктури страхового ринку, створення єдиних баз даних страхових компаній. Пріоритетним є розвиток класичних видів довгострокового і накопичувального особистого страхування, вдосконалення правових і організаційних основ обов’язкового страхування.

Формування розвиненого ринку страхових послуг в Україні, завдяки врахуванню тенденцій і особливостей розвитку страхових ринків економічно розвинених країн світу, забезпечить сприятливі умови для ринкової трансформації та стабільного розвитку національної економіки.

Фінансова надійність страхової компанії – це такий стан організації її грошових потоків (вхідних і вихідних), при якому страхова компанія здатна своєчасно та в повному обсязі виконувати свої зобов’язання відносно всіх суб’єктів ринку протягом визначеного часу за рахунок залучених і власних ресурсів, забезпечувати відновлення своїх фінансових показників за будь-якого несприятливого впливу до бажаного і оптимального рівня, адаптуватися до постійного змінюваного економічного середовища, використовувати нові обставини, властивості та відносини для цілеспрямованого і динамічного розвитку страховика на основі зростання прибутку й капіталу в даний час і в прогнозованій перспективі.

Забезпечення фінансової стійкості страховими компаніями уможливлює повноцінне виконання інститутом страхування своєї багатопланової ролі у процесі суспільного відтворення та успішне залучення страховиками інвестицій на міжнародних ринках капіталу для розширення та модернізації власного бізнесу. Забезпечення фінансової надійності страховика, як суб’єкта господарювання, полягає у забезпеченні правильного та ефективного співвідношення власного і позикового капіталу для забезпечення фінансової стійкості.

 

 

1. Закон України «Про страхування» від 07.03.1996 р., зі змінами та доповненнями [Електронний ресурс]./Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/85/96-вр
2. Бабій Л.І. Вдосконалення інвестиційної діяльності страхових компаній // Інвестиції: практика та досвід: науково-практичний журнал. - 2011. - №20. 
3.  Вовчак О.Д. Страхова справа: Підручник. — К.: Знання, 2014. — 391 с.
4.  Горбач Л.М. Страхова справа: Навч. посібник . – 4-те вид., виправлене. – К.: Кондор, 2015. – 252 с.
5. Осадець С. Напрямки модернізації страхової справи / С. Осадець // Страхова справа. – 2012 – № 2 (46). – С. 13-17.
6. Школьник І. О. Міжнародні фінансові конгломерати на страховому ринку України / Ш. О. Школьник, В. М. Кременць // Фінанси України. – 2013. - С. 110-121.
7.  Зоря О. П. Страховий ринок України: стан, проблеми та перспективні напрямки розвитку / О. П. Зоря, С. П. Зоря // Вісник Сумського національного аграрного університету. Серія «Фінанси і кредит», 2013. - № 1. – С. 12- 15.
8. Офіційний сайт страхової компанії «ПРОСТО-СТРАХУВАННЯ» [Електронний ресурс]. / Режим доступу: https://pro100.ua