ВАТ "Ощадбанк" як одна з найбільших фінансово-банківських установ в Україні

До активних операцій банків з векселями відносяться:

- врахування та перерахування векселів – кредитна операція;

- акцептування векселів;

- авалювання векселів – гарантійна операція;

- видача гарантії в забезпечення векселя;

- видача кредитів під залог векселів;

- купівля векселів у портфель банку;

- операції РЕПО (купівлі банком векселя у клієнта з обов'язковим наступним зворотним викупом векселя клієнтом).

До пасивних операцій банків з векселями відноситься залучення грошових коштів клієнтів під фінансові векселі.

До розрахункових операцій банків з векселями відносяться операції, у яких векселі як платіжний інструмент видається, приймається або передається банком.

До комісійних та довірчих операцій банків з векселями відносяться:

- оплата банком як доміцілатом (особливим платником) векселів клієнта за кошт клієнта зі спеціального банківського рахунку, на якому ці кошти накопичуються;

- операцій з інкасування векселів та супроводжуючих їх документів;

- здійснення банком функцій розрахункової палати (прийняття векселя банком до платежу з наступним пред’явленням його до платежу платнику за векселем та реалізацією усіх прав, що випливають з векселя за дорученням клієнту-векселедержателя (отримання платежу і перерахунок коштів власнику-векселедержателю або протесту у випадку відмови у платежі та повернення векселя власнику-векселедержателю з актом протесту для реалізації регресних прав за векселем);

- зберігання векселів відкрите або закрите;

- купівлі-продаж векселів за дорученням клієнтів;

- консалтингові послуги з супроводження обігу векселів клієнтів;

- організація та супроводження реалізації вексельних програм клієнтів тощо.

Зроблений вище наголос на традиційності пов'язаний з тим, що не усі операції з перелічених вище банки здійснюють на практиці внаслідок недосконалого законодавства та інших причин.

Переврахування векселів, що є у портфелях банків, Національним банком України не здійснюється. Рефінансування під заставу векселів також практично не працює завдяки занадто складної процедурі і дуже жорсткім, практично нездійсненним вимогам Національного банку.

Акцептування векселів у нормативних документах Національного банку не знайшло відображення як активна операція, і визначене лише як розрахункова, що суперечить суті операції згідно Уніфікованого закону про переказні векселі та прості векселі. Тому банки використовують цю операцію вкрай рідко.

 

 

При розгляді кредитного проекту необхідно простежити грошові потоки між позичальником та його дочірніми і посередницькими структурами. З метою не допустити відволікання коштів позичальника через дочірні та посередницькі структури, працівник обслуговуючої позичальника установи банку повинен постійно контролювати грошові взаємовідносини між ними.

Кредитний працівник разом з працівниками служби безпеки банку та юридичного підрозділу (та працівниками інших підрозділів, якщо вони призначені керівником установи банку для визначення ліквідності забезпечення кредиту), повинні впевнитись у можливості реалізації забезпечення як додаткового шляху погашення кредиту та відсотків. Вартість застави повинна перевищувати суму кредиту щонайменше у 2 рази.

Визначення заставної ціни майна здійснюється банком та позичальником з врахуванням висновків незалежної експертної оцінки, зафіксованих у акті. 

Заставодавець має бути власником майна, що приймається під заставу, або мати право повного господарського володіння чи оперативного управління цим майном, що визначається Статутом або відповідним чином оформленим дорученням.

- до документів, що підтверджують право власності на заставлене майно, відносяться правовстановлюючі документи, вказані в Додатку №1 до “Інструкції про порядок державної реєстрації права власності на об'єкти нерухомого майна, що перебувають у власності юридичних та фізичних осіб”, затвердженої наказом Державного комітету будівництва, архітектури та житлової політики України №121 від 09.06.1998р.;

- для перевірки наявності у заставодавця права власності на об'єкти нерухомого майна на момент звернення за отриманням кредиту, окрім правовстановлюючого документа необхідно вимагати від заставодавця надання довідки – характеристики. Бюро технічної інвентаризації, виданої не пізніше двох тижнів до звернення позичальника до банку за отриманням кредиту.

- якщо у заставу пропонуються транспортні засоби, необхідно вимагати у заставодавця свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу ( в залежності від виду транспортного засобу таке свідоцтво видається уповноваженим органом на підставі правовстановлюючих документів на цей засіб).

- при заставі акцій відкритих акціонерних товариств необхідно вимагати у заставодавця сертифікати акцій, випуску з реєстру власників іменних цінних паперів.

Предмет застави має бути таким, що:

- вільно відчужується (тобто не повинен бути під арештом, на нього не повинно бути звернуто стягнення, не знаходиться в оренді у третьої особи, тощо);

- вартість якого можна реально оцінити;

- яке може довго зберігатися та зберігання його відносно недороге;

- реалізувати яке можна в найкоротший термін.

Не можуть бути предметом застави:

- національні, культурні та історичні цінності, що перебувають у державній власності і занесені або підлягають знесенню до Державного реєстру національного культурного надбання;

- вимоги, що мають особистий характер (тобто права, що не мають майнового змісту та не можуть бути відчужені від носіїв – наприклад, авторське), а також інші вимоги, застава яких забороняється законом;

- об'єкти державної власності, приватизація яких заборонена законодавчими актами, а також майнові комплекси державних підприємств та їх структурних підрозділів,