Кредит в ринковій економіці України: сутність, форми і роль

6Резерви під активні операції4709, 34211, 13896, 94084, 85036, 05124

7Відношення резервів під активні операції до виданих кредитів, % 16, 415, 314, 313, 318, 417, 4

Протягом 2010-2012 рр. відбувалося зменшення кредитного портфеля, і станом на 01. 01. 2011 р. становили 28721, 8 млн. грн., 01. 01. 2012 р. – 27546, 2 млн. грн. та на 01. 01. 2013 рр. – 27219, 9 млн. грн., а у 2013 р. зросли і станом на 01. 01. 2014 р. складали 30651, 3 млн. грн., проте за 2014 р. знову знизилися й на 01. 11. 2014 р. становили 27327, 4 млн. грн (рис. 2. 4).

Отже, протягом 2011-2014 рр. поступово зменшувалися обсяги резервів під кредитні ризики, і лише станом на 01. 11. 2014 р. їхній темп приросту стрімко зростає як в Харківському регіоні, так і в Україні в цілому, що зумовлено погіршенням якості кредитного портфеля банківських установ України і зокрема в Харківському регіоні.

Рис. 2. 4 Динаміка кредитного портфеля банків Харківського регіону в 2011-2014 рр.

Станом на 1 січня 2015 р. загальний обсяг кредитних вкладень банківських установ Харківської області склав 29, 4 млрд. грн., скоротившись за рік на 2, 5%.

Переважна частина кредитів була направлена в реальний сектор економіки – 63% кредитної заборгованості, або 18, 5 млрд. грн. За рік обсяг кредитів, наданих бізнесу, зменшився на 9, 8%, що в основному відбулося під впливом виходу з ринку ліквідованих банків.

Рис. 2. 5 Співвідношення виданих кредитів згідно секторів економіки Харківського регіону в 2011-2014 рр.

Банківські установи області продовжували кредитувати пріоритетні сектори економіки регіону. За 2014 р. відбулося збільшення обсягів кредитування підприємств переробної промисловості на 53, 4% до 7, 1 млрд. грн., сільського господарства – на 32, 8% до 2, 0 млрд. грн., транспорту – на 41, 7% до 1, 8 млрд. грн.

Середньозважена процентна ставка за кредитами в національній валюті склала в грудні 2014 р 22, 0%, в іноземній валюті – 11, 8%.

Обсяги кредитів, виданих фінансовими установами Харківської області, за перший квартал 2015 р. збільшилися на 22%, проте в цілому, по Україні приріст кредитного портфеля склав 15%. Харківська область показала хороші результати і стресостійкість. Тільки за перший квартал 2015 р. в реальний сектор економіки було видано близько 8 млрд. грн. нових кредитів з 35, 844 млрд. грн. кредитного портфеля.

Реалії сьогоднішнього дня свідчать про те, що банківські кредити недостатньо орієнтовані на реальний сектор економіки. Отже, необхідно переосмислювати політику у фінансовій сфері, посилювати регулювання та створення стимулів для фінансової підтримки розвитку національного виробництва.

Спостерігаючи загальні тенденції у розвитку банківського сектора Харківського регіону, необхідно відзначити, що з метою закріплення існуючого стану та зменшення негативних наслідків кризового періоду, необхідно впроваджувати стратегію інноваційного розвитку банківського сектора регіону. Така стратегія повинна враховувати прогнози на майбутні періоди і використовувати існуючі джерела потенціалу регіону.

 

 

 

Історія розвитку кредитних відносин у незалежній Україні ще досить коротка. Але складалась вона на базі тих кредитних відносин, які існували в Радянському Союзі з його адміністративно-командною системою господарювання. Щоправда, у галузі кредитних відносин перехід від старої до ринкової системи господарювання здійснювався швидше, ніж в інших сферах життя нашої країни. Це пояснюється тим, що в основі цих відносин лежить наймобільніший ресурс – гроші. Але, на жаль, кредитні відносини в Україні після розпаду Радянського Союзу розвивались недостатньо, що негативно вплинуло на розвиток і стан економіки. З переходом до ринкових умов господарювання змінювався склад як кредиторів, так і позичальників.

Основними кредиторами стали комерційні банки, у тому числі колишні державні. А позичальниками дедалі більше ставали приватні та колективні підприємства, приватні підприємці та окремі громадяни. Звичайно, здійснювалось кредитування і підприємств державної форми власності. Значні зміни стали відбуватись у формах і видах кредитів, особливо в методах кредитування. Від кредитування численних окремих об'єктів, передбачених банківськими інструкціями в радянський час, комерційні банки перейшли до кредитування суб'єктів, турбуючись насамперед про свої доходи і повернення кредиту. 3амість досить складного порядку кредитування, який передбачав значні особливості для підприємств окремих галузей чи підгалузей економіки, кредитування почало здійснюватися в основному па покриття дефіциту оборотного капіталу підприємств.

Умовою виникнення кредитних відносин є нерівномірність руху основних і оборотних засобів у процесі суспільного виробництва, що призводить до виникнення тимчасового дефіциту цих засобів у одних економічних суб’єктів та тимчасового надлишку в інших. При цьому вивільнення ресурсів та додаткова потреба в них, як правило, не збігаються за обсягами та часом утворення, кількістю тощо. Процес акумуляції тимчасово вільних ресурсів та їх перерозподіл на тимчасове використання і формує основу для виникнення кредитних відносин. Основними питомими ознаками кредитних відносин є: їх виникнення на стадії перерозподілу кінцевих доходів; формування на засадах повернення і з виплатою відсотків; вплив на структуру та обсяги грошових потоків і кон’юнктуру економіки країни. Ці ознаки обумовлені необхідністю безперервного кругообігу ресурсів у межах економічної системи, і саме тому