+3 8(066) 185-39-18
fзаяви про овердрафтовий кредит; 2) Ті, що мають стабільні щомісячні надходження виручки на рахунок, на який надається овердрафт.
Ліміт овердрафтового кредитування щомісячно переглядається у відповідності до результатів діяльності й на підставі отриманих від клієнта даних про підсумки фінансово-господарської діяльності за минулий місяць. Овердрафтовий кредит може бути бланковим (таким, що не потребує забезпечення) у межах 30% розрахункового ліміту овердрафтового кредитування. Овердрафтовий кредит може надаватися на строк до 12 міс. (по закінченню строку можлива пролонгація договору угодою сторін) у національній або іноземній валюті.
Надання овердрафту означає прийняття банком на себе зобов’язань зі здійснення платежів клієнта при відсутності активного залишку на його поточному рахунку, який працює в режимі овердрафту, згідно наступного механізму: протягом операційного дня в результаті виконання платіжних доручень клієнта можливо виникнення від’ємного сальдо платежів (дебетового залишку на рахунку клієнта). У такому випадку, якщо у клієнта з банком підписаний договір на овердрафтове обслуговування, дебетове сальдо поточного рахунку клієнта закривається за рахунок кредитних коштів (овердрафт). Слід враховувати, що таке сальдо не може перевищувати ліміт овердрафтового кредитування [9, с. 235].
Відсотки за користування овердрафтом нараховуються щоденно на суму дебетового сальдо за поточним рахунком клієнта, яка була закрита за рахунок овердрафту. Погашення відсотків відбувається щоденно автоматично з поточного рахунку, який працює в режимі овердрафту
На початку наступного операційного дня сума коштів, які надані клієнту в рамках овердрафтового кредитування, переноситься до дебету поточного рахунку.
При надходженні коштів на рахунок клієнта відбувається автоматичне погашення овердрафту і відсотків за ним. Допускається робота поточного рахунку в режимі овердрафту протягом не більше ніж 30 днів, після чого клієнт зобов’язаний погасити існуючу заборгованість шляхом перерахування на поточний рахунок суми не меншої ніж сальдо за рахунком овердрафту на кінець попереднього операційного дня.
Кредитна програма «Персональний кредит» має наступні переваги: для оформлення кредиту необхідний тільки паспорт. Час оформлення кредиту – 30 хвилин. Погашення заборгованості – щомісячно рівними платежами. Погашення кредиту не буде займати час, так як здійснюється автоматично з картки клієнта.
ПриватБанк надає кращі умови кредитування в Україні: сума кредиту від 5 000 до 50 000 гривень, а термін кредиту від 6 до 36 місяців. Фіксована процентна ставка 0, 01% (на залишок заборгованості). Щомісячна комісія 2% (від первісної суми кредиту). Комісія за оформлення кредиту – 2% від суми кредиту.
2.6 Оцінка структури та якості кредитного портфелю ПАТ КБ «ПриватБанк»
Активні операції комерційного банку найбільш чітко відображаються за допомогою складу та структури кредитно-інвестиційного портфеля. Отже, розглянемо динаміку кредитно-інвестиційного портфеля ПАТ КБ «ПриватБанк» за 2011-2013 роки, що відображено у таблиці 5. 4.
Таблиця 5. 4
Динаміка кредитно-інвестиційного портфеля ПАТ КБ «ПриватБанк» за 2012-2014 роки
ПоказникиКІПВ тому числі:
Кошти в інших банкахРезерв під заборгованість банківКредити юридичним особамКредити фізичним особамРезерв під кредити та заборгованість клієнтівЦінні папери
Абсолютне значення на кінець року, тис. грн. 201214089743215543109574594623441910334825235012286673
20131702442293 486 20358697118 7787182376937423711069440168
20141870148591 220 106651451392121522212657423409740981142
Абсолютний приріст, тис. грн. 2013-2012293467971931893-37048241563744666026-1523943153495
2014-201316770630-2266097644818433434-1643000-301329540974
Темп приросту, % 2013/201220, 82124, 29-38, 6925, 5224, 42-6, 0353, 54
2014/20139, 85-6510, 9815, 51-6, 91-1, 27122, 9
Протягом досліджуваного періоду відбувається загальний ріст кредитно-інвестиційного портфелю, що можна оцінити позитивно. Банк менше віддає кошти в інши банки в період 2014 року, але збільшує обсяги кредитування фізичних і юридичних осіб, а також збільшує володіння цінними паперами на 122, 9% у 2014 році, таким чином більш ефективно використовує свої кошти.
РОЗДІЛ 3. КОМПЛЕКСНА ОЦІНКА ФІНАНСОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ПАТ КБ «ПриватБанк»
3.1 Оцінка фінансової стійкості та ліквідності банку
Як відомо, на фінансову стійкість банків впливають: достатність капіталу, якість активів і пасивів, ліквідність, рентабельність і т. ін. Оскільки на практиці для оцінки цих факторів застосовується досить велика кількість коефіцієнтів, виникає задача вибору з існуючої безлічі тільки тих коефіцієнтів, що впливають на фінансову стійкість банку [12, с. 325].
Отже, проаналізуємо показники фінансової стійкості та ліквідності ПАТ КБ «ПриватБанк» за допомогою коефіцієнтів, згрупованими за визначеними ознаками.
Так, фінансову стійкість банку прийнято оцінювати і за допомого коефіцієнтів, що представлені у таблиці 6. 1.
Таблиця 6.1
Показники оцінки фінансової стійкості комерційного банку
Найменування показникаАлгоритм розрахункуЕкономічний змістНормативне значення
Коефіцієнт надійностіВласний капітал / Загальна сума зобов’язаньПоказує рівень залежності банку від залучених коштів>0, 05
Коефіцієнт фінансового важеляЗобов’язання / Власний капіталРозкриває здатність банку залучати кошти на фінансовому ринку<20
Коефіцієнт достатності капіталуВласний капітал / АктивиХарактеризує достатність власного капіталу для покриття ризиків>0, 1
Отож, проаналізуємо динаміку коефіцієнтів фінансової стійкості, що відображено у таблиці 6. 2.
Так, практично усі коефіцієнти у аналізованому періоді знаходилися в межах нормативного значення, лише коефіцієнт достатності капіталу впродовж 2011-2013 років залишався незмінним та становив 0, 11 пункти у 2011 та 2013 роках та 0, 1 – у 2012 році, тобто був рівним нормативному значенню. Це означає, що власного капіталу достатньо для покриття ризиків банку, проте його значення є критичним і свідчить про необхідність збільшення обсягів власного капіталу банку.
Таблиця 6.2
Динаміка показників фінансової