Розробка та впровадження національної системи масових електронних платежів

 

W = M x N, (2)

 

а собівартість однієї операції (С) буде дорівнювати: 

 

  (3)

 

де Z – поточні витрати за рік. 

Якщо прибутковість однієї операції (Р1) розрахувати як: 

 

  (4)

 

де Р – сума прибутку банку за рік, 

то вартість однієї умовної банківської операції (S) можна записати: 

 

S = С + Р1. (5)

 

Виходячи із сказаного вище, для розрахунку приросту вартісної оцінки результату в банківському обслуговуванні можна використати формулу: 

 

д е: St – ціна однієї умовної банківської операції; 

W^t – приріст обсягу банківських операцій за рахунок впровадження НСМЕП в році t; 

Аt – коефіцієнт дисконтування доходів для періоду t; 

t – індекс року розрахункового періоду; 

t0, T – початковий і кінцевий роки розрахункового періоду. 

Для розрахунку народногосподарської ефективності впровадження НСМЕП можна застосувати формулу: 

Результати розрахунків свідчать, що в довгостроковій перспективі створення НСМЕП є високоефективним заходом, який дозволяє отримати значні економічні ефекти не тільки в банківській системі, але й в суміжних сферах застосування, на які припадає близько 50% загального народногосподарського ефекту від впровадження НСМЕП. 

З метою оцінки ефективності застосування пластикових карток в роботі здійснені розрахунки для пілотного проекту, експериментального регіону та в цілому по Україні при використанні зарплатних карток, вкладних, клубних, карток на АЗС і карток підприємців. 

Наприклад, розрахунок використання карток на АЗС в експериментальному регіоні при обслуговуванні 10 АЗС одним банком засвідчив, що доход банку за рік може скласти близько 195 тис. грн. 

 

Таблиця 2

Розрахунок економічної ефективності від використання карток на АЗС

 

Запропонована в дисертації модельна структура платіжної системи для реалізації пілотного проекту складається з одного модуля – емісії пластикових карток, 3-х КАПС – терміналів, 50 ПОС – терміналів-банкоматів загальною вартістю приблизно 177000 дол. США. Ця структура може охопити обласний центр з можливістю роботи з клієнтами в 3 установах банку (оформлення угод, видача карток тощо) і створити 50 пунктів обслуговування клієнтів, як в установах банку, так і на підприємствах торгівлі. 

Розрахунок економічної ефективності запровадження та використання пластикових карток свідчить, що при чисельності клієнтів 40 млн. чол. і загальних витратах на проект (поточних і капітальних) близько 1, 2 млрд. дол. США річний доход складе 1, 25 млрд. дол. США, а термін окупності проекту буде менше одного року – 11, 5 місяців (табл. 3). 

 

Таблиця 3

Розрахунок ефективності використання пластикових карток, тис. дол. США

 

 

•Створення банківської системи України поставило завдання щодо розбудови власної системи електронних розрахунків та запровадження з урахуванням світового досвіду національної системи масових електронних платежів. 

•Розроблена та запроваджена за участю автора на протязі 1992-1993 рр. система електронних міжбанківських розрахунків виявилася ефективною та дієздатною і наближається до рівня відповідних систем розвинутих країн. При її створенні використовувалися принципово нові організаційні, економічні та технічні рішення, які стали базою для розробки національної системи масових електронних платежів. 

•Системи електронних розрахунків повинні забезпечувати повноцінний інтерфейс із СЕП і передбачати всі реквізити для того, щоб вони могли бути перетворені у формат платіжних документів СЕП із наданням усієї необхідної інформації. 

•У системі електронних платежів можуть бути задіяні кредитні картки, дебетні картки або «електронні гаманці». До цієї ж групи належать картки для отримання грошей з банківських автоматів. 

•Розроблена в дисертації схема організації роботи з платіжною карткою, перелік реквізитів, права та обов’язки учасників платіжної системи чітко визначають нормативні та інструктивні параметри функціонування системи. 

•Одна із найбільш важливих переваг застосування пластикових карток для користувача полягає у можливості автоматично одержувати певну суму кредиту, зазвичай, без стягнення на протязі певного періоду часу відсотків. 

•Трансакції з використанням платіжних карток відкрили нові перспективи фінансового обслуговування клієнтів і додаткові джерела прибутків для банків. Банк-еквайр може одержувати від торговельника дисконт для оплати рахунків, а також має можливість використовувати для своїх операцій кошти, що зберігаються торговельником на рахунку в банку. 

•З метою забезпечення надійної роботи платіжної системи страхування ризиків розрахунків та фінансових ризиків учасників повинно здійснюватися за принципами заставного забезпечення та солідарної відповідальності. 

•Економічний ефект від впровадження національної системи масових електронних платежів найбільш суттєвий прояв знаходить у прискоренні розрахунків, зменшенні обсягів готівки в обігу, зниженні дебіторської заборгованості та витрат на обслуговування клієнтів, підвищенні швидкості обігу грошей, упорядкуванні процесу кредитування, підвищенні рівня контролю за фінансовими потоками, тобто в забезпеченні чіткої, прозорої та ефективної роботи грошового ринку. 

 

 

1.Кравець В.М. Криза платежів – проблема структури промисловості, а не банківської системи // Вісник Національного банку України. -1996. – №3. – С. 5-7, 0, 2 д. а. 

2.Кравець В. Пріоритет – міжнародним інвестиціям // Вісник Національного банку України. – 1997. – №2. -С. 26-27, 0, 2 д. а. 

3.Кравець В.М. Інкасація боргових вимог у рахунок акцепту переказного векселя. – К. : ПЦ АО «Бліц-Інформ», 1997. – 80 с., 4, 0 д. а. 

4.Кравець В.М. Потрібен закон про банківську таємницю // Вісник Національного банку України. – 1998. -№1. – С. 25-26, 0, 2 д. а. 

5.Кравець В.М. Управління ризиками при проведені міжбанківських розрахунків на основі платіжних карток //Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Збірник наукових праць. – Суми: Слобожанщина – Ініціатива, 1999. – С. 133-136, 0, 3 д. а. 

6.Кравець В.М. Організація міжбанківських розрахунків на основі платіжних карток системи Visa Іnternational // Вісник Української академії банківської справи. – 1999. – №1 (6). – С. 39-41, 0, 3 д. а. 

7.Кравец В.М. Электронный кошелек: бремя или благо? // Мир денег. – 1999. – №2. -С. 32-35, 0, 3 д. а. 

8.Кравець В.М. Платіжні картки для всієї України // Вісник Національного банку України. – 1999. -№6. – С. 20-21, 0, 3 д. а. 

 

 

Кравець В.М. Розробка та впровадження національної системи масових електронних платежів. – Рукопис. 

Дисертація на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук за спеціальністю 08. 04. 01 – фінанси, грошовий обіг і кредит. – Українська академія банківської справи, Суми, 1999. 

В дисертаційній роботі досліджені проблеми розробки та запровадження національної системи масових електронних платежів в Україні. На основі узагальнення світового досвіду обгрунтована концепція електронного обігу грошей, розроблені схеми організації платіжних систем і здійснення розрахунків з використанням електронних схем руху грошей, доведена необхідність і запропоновано механізми організації страхування ризиків учасників платіжних систем на принципах заставного забезпечення та солідарної відповідальності, запропоновано систему показників для визначення ліквідності банків із урахуванням нормативів обігу коштів, а також обгрунтовані методи страхування ризиків розрахунків та запропоновані механізми впровадження нових фінансових інструментів і видів банківських послуг на вітчизняному грошовому ринку. 

Обгрунтованість рекомендацій і пропозицій значною мірою доведена шляхом їх практичного використання в діяльності Національного банку України та комерційних банків. 

Ключові слова: банківські послуги, електронні гроші, платіжні системи, платіжні картки, електронні платежі, трансакція, банкомат, термінал. 

 

 

Кравец В.М. Разработка и внедрение национальной системы массовых электронных платежей. – Рукопись. 

Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук по специальности 08. 04. 01 – финансы, денежное обращение и кредит. – Украинская академия банковского дела, Сумы, 1999. 

На основе изучения отечественной практики и мирового опыта в диссертационной работе впервые в научной литературе исследованы вопросы создания электронных денег и систем электронных платежей. Основываясь на анализе систем расчетов, существовавших ранее, в работе обоснована концепция электронного обращения денег, освещены вопросы межбанковских расчетов в народном хозяйстве, а также разработаны методологические и методические вопросы создания национальной системы массовых электронных платежей. 

Исследование теоретических вопросов сопровождается глубокой проработкой конкретных проблем организации эмиссии платежных карточек, оформления соответствующих документов, реквизитов, организации работы персонала, ответственности участников платежных систем и т. п. 

На основе использования разработанных в диссертации рекомендаций и инструкций обоснованы схемы организации платежных систем и осуществления расчетов с использованием электронных схем движения денег, обоснованы показатели и проведены расчеты экономической эффективности использования пластиковых карточек в соответствии с пилотным проектом их внедрения, а также для экспериментального региона и в целом для Украины. 

С целью обеспечения надежной работы системы массовых электронных платежей обоснована необходимость, разработаны методы и предложены механизмы организации страхования рисков расчетов и рисков участников платежных систем на принципах залогового обеспечения и солидарной ответственности, а также рассмотрены возможности внедрения на отечественном денежном рынке новых видов финансовых инструментов и банковских услуг. 

Ключевые слова: банковские услуги, электронные деньги, платежные системы, платежные карточки, электронные платежи, трансакция, банкомат, терминал. 

 

 

Kravets V.M. The development and introduction of the national system of mass electronic payments. – Manuscript. 

The dissertation for a candidate of economic science degree in speciality 08. 04. 01 – finances, money turnover and credit. – Ukrainian Academy of Banking, Sumy, 1999. 

In the dissertation the problems of development and introduction of the national system of electronic payments in Ukraine are investigated. On the basis of generalization of world experience the concept of electronic money turnover is developed, the schemes of payment systems organization and the mechanism of payments with use of electronic systems of money turnover are worked out. The mechanism of organization of risks insurance of the payment systems participants on the principles of solidary responsibility is offered and the system of indices for the calculation of bank liquidity is developed. Also the methods of insurance of the payments risks are worked out and the mechanisms of introduction of new financial tools and new kinds of bank services in the Ukrainian monetary market are offered. 

The validity of the recommendations and offers is substantially proved by their practical use in activity of National bank of Ukraine and commercial banks. 

Key words: bank services, electronic money, payment systems, payment cards, electronic payments, transaction, automatic teller machine, terminal.