Страхування у США

Слайд 1

Cтрахування у США

 

Слайд 2

Страхування - одна з найдавніших категорій суспільно-виробничих відносин. У США широко розвинена система страхування. Страхування здійснюють численні страхові компанії (їх у США кілька тисяч), а види страхових послуг надзвичайно різноманітні. Аналіз страхового ринку США є досить актуальним і становить науковий і практичний інтерес.

 

Слайд 3

Страховий ринок Сполучених Штатів Америки. Американський страховий бізнес відрізняється величезним розмахом і не має собі рівних у світі. Американські страхові монополії контролюють близько 50 % загалом страхового ринку індустріально розвинених країн світу. У США працює понад 8 тис. компаній майнового страхування і близько 2 тис. компаній по страхуванню життя громадян.

 

Слайд 4

Види страхування у США

Страхування життя

Страхування майна

Медичне страхування

Автострахування

 

Слайд 5

Страхування Життя

 

Слайд 6

Ринок страхових послуг США є найрозвиненішим страховим ринком світу. На загальному тлі виділяється особисте страхування, яке отримало сталий розвиток. У нього входять страхування життя, страхування ренти або пенсії, а також страхування від хвороб і нещасних випадків. Страхування життя в США існує з 1830 року.

 

Слайд 7

Важливою сферою діяльності для американських страхових компаній є страхування життя (life insurance). Страхування життя, пропонуючи широкий набір страхових гарантій та інвестиційнихпослуг, дозволяє людині вирішити цілий комплекс соціально-економічних проблем. Умовно ці завдання можна об'єднати у дві групи: соціальні і фінансові. Реалізація перших дозволяє подолати недостатність системи державного соціального страхування і забезпечення. Реалізація друге, з одного боку, сприяє збільшенню особистих доходів, а з іншого - надає необхідні гарантії при здійсненні цілого ряду фінансово-кредитних операцій. 

 

Слайд 8

У США існують різні види договорів особистого страхування:

- Звичайне страхування життя передбачає оплату страхового внеску протягом усього життя застрахованої особи; - Страхування життя, обмежене строком, передбачає оплату страхового внеску протягом певного періоду частинами або у вигляді одноразової виплати всієї необхідної суми, після чого страховий поліс вважається сплаченим. Сума, зазначена в договорі страхування, виплачується одноразово у разі смерті застрахованої особи;

 

Слайд 9

- Страхування, що передбачає виплату всієї страхової суми після закінчення зазначеного в полісі кількості років або у разі смерті застрахованої особи; 

- Умовне страхування на випадок смерті лише протягом певного невеликого періоду часу (зазвичай кілька років). Типовим випадком страхування є страхування життя боржника на строк дії позики; - Найбільш популярний вид страхування - універсальна страховка. Суть її полягає в тому, що сума щорічних виплат визначається самостійно тією особою, яка оформляє на себе страховку. 

 

Слайд 10

Медичне страхування

 

Слайд 11

У США медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найпоширеніший вид страхування за місцем роботи, проте наймачі зовсім не зобов'язані його надавати. Не всі американські службовці отримують таку страховку. Все ж таки в найбільш великих компаніях медичне страхування є майже невід'ємною умовою, і в 2005 р. ним було охоплено близько 75% населення США.

 

Слайд 12

Існує багато видів медичного страхування. Найбільш поширеним є так зване компенсаційне страхування, або страхування "плати за послуги». При цій формі страхування роботодавець виплачує страхової компанії страхову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом. Потім страхова компанія оплачує чеки, представлені лікарнею або іншим медичним закладом або лікарем. Таки чином оплачуються послуги, що входять до страхової план. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат на лікування, за решту мусить платити сам застрахований. 

 

Слайд 13

Існує альтернатива - страхування так званих керованих послуг. Число американців, охоплених цим видом страхування, швидко збільшується. У даному випадку страхова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичними працівниками, а також з установами, включаючи лікарні. На надання всіх послуг, передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи отримують фіксовану суму, яка виплачується наперед за кожного застрахованого.

 

Слайд 14

Один з основних принципів медичного страхування - висока ефективність медичної допомоги. Що стосується витрат на лікування, то страхова компанія покриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способу лікування з високим коефіцієнтом позитивного результату. Звичайно, вартість операції на серці дуже висока, але все ж таки менше вартості лікарських препаратів, які необхідно приймати досить тривалий час. Та й ефект від консервативної терапії не завжди бажаний. Тому страхові компанії воліють нести великі витрати, але один раз. Американці відрізняються серйозним ставленням до свого здоров'я. З одного боку, страхові компанії захищають своїх клієнтів від непрофесійної медичної допомоги, з іншого - американцідовіряють своїм лікарям і не купують ліки без рекомендації фахівця. 

 

Слайд 15

Страхування майна

 

Слайд 16

До майнового страхування належить:

Страхування житла

Автомобільне страхування

 

Слайд 17

Страхування житла

Страхування житла в США – займає друге місце за страховими преміями, поступається тільки автомобільному страхуванню. У США страхові поліси мають високу ступінь уніфікації по страхованих ризиків. По всій країні використовуються лише сім основних видів полісів. Крім будинків можуть бути застраховані окремі споруди: гараж, басейн і т.д., в межах 10% вартості будинку, і зелені насадження - до 5% вартості будинку. 

 

Слайд 18

Існує окремий вид страхування нерухомості, призначений для орендарів житла. Він забезпечує відшкодування за шкоду, заподіяну орендованої нерухомості та рухомого майна. Таким чином, орендарю не доведеться виплачувати власнику житла збиток, заподіяний їм самим, або іншою особою, під час перевезення, наприклад, до особистих речей (багаж під час транспортування), включаючи ювелірні вироби, хутра від псування при носінні в домашній обстановці та інших обставин .

 

Слайд 19

Страхування житла, яке використовується в якості робочого приміщення, наприклад, дрібними підприємцями або особами вільних професій, здійснюється за іншими тарифами і полісами (Small Business Insurance). Причина цього - велика насиченість такого житла соціальними приладами і технікою, а також більш вільний доступ третіх осіб в такі квартири-офіси. Страхові компанії ретельно стежать за характером використання застрахованого житла, відмовляючи у виплаті «порушників конвенції». У громадян США за довгі роки виробився своєрідний рефлекс на страхування житла. Справа тут не тільки в тиражованих ЗМІ вражаючих картинах руйнувань, що творяться тайфунами і ураганами. Практично все житло здобувається в розстрочку, а одним з обов'язкових умов кредиту є страхування придбаного будинку або квартири.

 

Слайд 20

Автомобільне страхування

Автомобільне страхування (car insurance) є обов'язковим видом страхування в переважній більшості штатів США. Незастрахований автомобіль у них просто не буде зареєстрований. Самепоняття «обов'язкове страхування» народилося в Америці на зорі ХХ століття і з роками удосконалювалося.

 

Слайд 21

Сьогодні автомобільне страхування регулюється законами кожного штату в окремо. Лише в Нью-Гемпширі, Теннесі і Вісконсіні воно не є обов'язковим. Відмінності в законах інших штатів зводяться в основному до прийнятих там типам обов'язкових страховок, а також до мінімальних розмірів страхового покриття. 

У переважній більшості штатів неможливо купити машину, не маючи автомобільної страховки, - вам її просто не продадуть.

 

Слайд 22

Автомобільне страхування в США включає в себе 6 базових типів.

Перші два типи є найбільш важливими, а тому обов'язковими для всіх майже повсюдно в Америці. Це - страхування відповідальності за нанесення власником поліса тілесних ушкоджень іншій особі або особам та нанесення матеріального збитку власності в результаті ДТП. Кожен штат визначає мінімальні розміри страхового покриття при аваріях. У США для цього застосовуються три цифри, які в десятки тисяч доларів показують ці ліміти. Так, в Каліфорнії прийняті наступні параметри: 15/30/5. Це означає, що автовласник зобов'язаний мати поліс з мінімальним страхуванням відповідальності на випадок тілесних ушкоджень і матеріального збитку з розрахунку 15 тис. доларів, якщо постраждала одна людина, 30 тис. доларів, якщо постраждали більше однієї людини та 5 тис. доларів на покриття матеріальних збитків . У штаті Нью-Йорк і в окрузі Колумбія, де знаходиться американська столиця, параметри однакові - 25/50/10, а на Алясці - 50/100/25.

 

Слайд 23

Третій тип страховки - особистий захист на випадок поранень. Він покриває медичні витрати і фінансові втрати внаслідок тимчасової непрацездатності самого власника поліса і пасажирів, що знаходилися в його машині у момент аварії, не залежно від того, хто її винуватець. Такий поліс важливий, якщо потрапив в аварію людина має не дуже високе покриття по своїй медичній страховці або взагалі не має її. Якщо ж медична страховка дорога і дає високе покриття, то від третього типу автостраховки можна відмовитися або брати її по мінімуму. У ряді штатів, у тому числі і Нью-Джерсі, Каліфорнії і столиці - Вашингтоні, вона не обов'язкова.

 

Слайд 24

Наступні два типи страхування також не обов'язкові за американськими зонам. Перший з них - це страхування на випадок зіткнення, коли покривається матеріальний збиток, нанесений автомобілю власника поліса з його вини в результаті зіткнення з іншою машиною або нерухомим предметом - стовпом, гідрантом, деревом і т.д. Другий - «всебічна страховка», що покриває збиток, заподіяний у результаті повені, пожежі, урагану, землетрусу, а також у випадках вандалізму і викрадення машини, тобто, коли неможливо знайти винних. Ці два типи страховки припускають оплату витрат по ремонту в рамках прийнятних ринкових цін за вирахуванням суми, яку повинен заплатити власник поліса відповідно до укладеного контракту зі страховою компанією. 

 

Слайд 25

Незважаючи на те, що страхування на випадок зіткнень і при стихійних лихах не є обов'язковим за законами всіх штатів, ці типи полісів працюють найчастіше. Вибір оптимального страхового поліса водієм транспортного засобу в США є справою складною. В Америці існує безліч страхових компаній, які пропонують велику кількість різних схем страхування. При цьому вони враховують вік автомобіліста, район міста, де міститься машина вночі, приблизний щоденний пробіг, основна мета використання машини (ділова або розваги), скільки було порушень правил дорожнього руху протягом п'яти років, марка автомобіля та рік випуску, і багато іншого. Всі ці дані використовуються для розрахунку оптимального розміру страхового покриття і відповідного щоденного страхового внеску.

 

Слайд 26

Висновок

У США розвинуті всі види страхування. Лідерами є страхування життя та автомобільне страхування. У багатьох країнах світу присутні представники американських страхових компаній. У США існує особливе законодавче регулювання страхового бізнесу. Тут кожен штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган. У США немає єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає. Кожен штат висуває свої вимоги до діяльності страхових компаній, страхових брокерів і агентів. Не дивлячись на фінансову кризу, США залишається лідером світового страховому ринку і, буде таким в найближчим часом. 

 

Слайд 27

Дякую за увагу!