Проблеми становлення та сучасний стан кредитної системи України

У період економічних реформ, які розпочались у 1989 – 1992 p. p. в Україні в основному сформувалася нова кредитна система, що базується на основі роздержавлення і розвитку кредитних інститутів різних форм власності. Система кредитно-фінансових інститутів складається сьогодні з двох рівнів – відомств Національного банку України (НБУ) і комерційних банків (КБ).

У 1995-1996 p. p. завершився етап екстенсивного розвитку кредитної системи, її діяльності, характеру взаємодії з іншими економічними структурами, відомствами і організаціями, включаючи державу. Таким чином, сучасна кредитна система України була сформована і створена, в основному, у період з 1989-1994 p. p. На сьогоднішній день вона має дворівневу структуру [4, c. 12-13].

 

 

Проаналізуємо розвиток банківського кредитування України за останні роки (додаток 1).

Як видно з додатка 1, кредити надані суб’єктам господарювання становлять основну частину кредитного портфеля банківської системи України (74, 3% у 2012р.), крім того значною є частка даних кредитів у ВВП (50, 6% у 2009р.), що говорить про значний вклад у розвиток національної економіки даного сектору кредитування.

В докризовий період (2005-2008р. р.) частка кредитів наданих суб’єктам господарювання в загальному кредитному портфелі мала тенденцію до зменшення, оскільки збільшувались обсяги кредитування фізичних осіб внаслідок підвищеного попиту на споживчі кредити та іпотеку. Проте темпи зростання були високі і в 2008р. досягли найвищого свого значення – 170, 3%, що свідчило про активізацію економічної діяльності підприємств. Під час кризи обсяги кредитів суб’єктам господарювання продовжували збільшуватись, проте із значно меншими темпами, ніж це було у попередні роки, зокрема у 2009р. темпи зростання зменшились на 66, 1 п. п. у порівнянні з 2008р. і становили 104, 2%. В після кризовий період (2010-2012р. р.) частка кредитів наданих суб’єктам господарювання в загальному кредитному портфелі постійно збільшувалась у зв’язку із зменшенням обсягів кредитів наданих фізичним особам.

За досліджуваний період в структурі кредитів наданих суб’єктам господарювання за видами валют переважала частка кредитів виданих в національній валюті. Обсяги такого виду кредитів мали тенденцію до постійного збільшення, хоча темпи зростання були нерівномірні. В докризовий період частка кредитів наданих в іноземній валюті поступово збільшувалась. Переважне зростання кредитів в іноземній валюті пояснювалося [6, с. 33]:

- нижчим рівнем процентних ставок за кредитами в іноземній валюті порівняно з кредитами в національній валюті в умовах стабільності обмінного курсу гривні щодо долара США;

- нарощуванням ресурсної бази банків;

- активізацією імпортерів, які формували попит на кредити в іноземній валюті;

- збереженням інфляційних очікувань.

Протягом 2008р. спостерігався значний приріст кредитів у іноземній валюті через зниження курсу гривні до основних іноземних валют (рис. 2).

 

Рис. 2. Динаміка кредитів наданих суб’єктам господарювання за видами валют протягом 2008р., млрд. грн. [7, с. 116]

 

В результаті частка кредитів в іноземній валюті перевищувала частку кредитів виданих в національній валюті (в національній валюті – 48, 4%; в іноземній валюті – 51, 6%). Уповільнення ж темпів кредитування суб’єктів господарювання у національній валюті пояснювалось періодичним зменшенням вільної ліквідності вітчизняних банківських установ, а також уповільнення темпів зростання депозитів з ІІ кварталу 2008 року. В 2009р. ситуація з валютним кредитуванням змінилась на протилежну, у зв’язку із подорожчанням долару США у 1, 6 рази, а саме кредити в цій валюті складали 80% від всіх кредитів наданих в іноземній валюті [25]. Крім того подорожчання валютних кредитів за кордоном унаслідок погіршення умов на світових фінансових ринках та стримуюча політика НБУ щодо валютного кредитування сприяла зменшенню обсягів кредитів наданих в іноземній валюті. В 2009р. вони становили 190, 3 млрд. грн., що на 38, 6 млрд. грн. менше, ніж у 2008р. Це поліпшило структуру кредитного портфелю за видами валют та сприяло зниженню доларизації економіки. Динаміка кредитів наданих суб’єктам господарювання за видами валют протягом 2009р. представлена на рисунку 3.

 

Рис. 3. Динаміка кредитів наданих суб’єктам господарювання за видами валют протягом 2009р., млрд. грн. [8, с. 118]

 

В після кризовий період обсяги даного виду кредиту хоч і збільшувались, але досягти докризових показників не вдалось (2008р. – 228, 9 млрд. грн. ; 2012р. – 212, 2 млрд. грн.).

У структурі кредитів наданих суб’єктам господарювання за строками кредитування питома вага довгострокових кредитів не на багато більше питомої ваги короткострокових кредитів, що пояснюється структурою ресурсної бази, в якій частка залучених депозитних вкладів на довгостроковій основі більша, ніж на короткостроковій. Обсяги як короткострокових, так і довгострокових кредитів мають тенденцію до постійного збільшення, хоча темпи такого зростання нерівномірні. У2008р. спостерігалось зниження темпів зростання довгострокових кредитів до 166, 1% проти 172, 5% у 2007р., що було реакцією на виконання вимог НБУ щодо упередження поглиблення дисбалансу в структурі активно-пасивних операцій банків (рис. 4).

 

Рис. 4. Динаміка кредитів наданих суб’єктам господарювання за строками кредитування протягом 2008р., млрд. грн. [7, с. 117]