+3 8(066) 185-39-18
fна придбання, будівництво, ремонт та реконструкцію житла, та інші цілі. Розглянемо структуру кредитного портфелю у 2010-2012 рр. (таблиця 2. 6).
Питома вага комерційних кредитів на 01.01.2011 р. складає – 15,25%, кредитів на ведення селянських та фермерських господарств – 2,57%, кредитів на житло – 8,64%, споживчих кредитів – 50,31%, кредитів на інші цілі – 23,23%. Питома вага комерційних кредитів на початок 2012 р. дорівнює – 14,5%, кредитів на ведення селянських та фермерських господарств – 2,83%, кредитів на житло – 7,41%, споживчих кредитів – 52,78%, кредитів на інші цілі – 22,48%. Питома вага комерційних кредитів на 01.12.2012 р. складає – 14,2%, кредитів на ведення селянських та фермерських господарств – 2,6%, кредитів на житло – 7,7%, споживчих кредитів – 49,6%, кредитів на інші цілі – 25,9%. Найбільш питому вагу мають споживчі кредити (приблизно 50%), від 22% до 26% - кредити на інші цілі, в діапазоні 7-9% − кредити на житло, та найменшу вагу (2-3%) мають кредити на ведення селянських та фермерських господарств. Отже, найбільш необхідним та привабливим є споживче кредитування, що займає половину суми кредитів, також більшим попитом користуються комерційні кредити.
Таблиця 2.6 − Структура кредитного портфелю у 2010-2012 рр., (%)
Для чіткого уявлення про кредитну діяльність кредитних спілок потрібно ще розглянути їх середньозважені процентні ставки на різні види кредиту у 2011-2012 рр. (таблиця 2. 7).
На 01.12.2011 р. середньозважена процентна ставка за комерційними кредитами дорівнює 36,3%, фермерськими кредитами – 41%, особисто селянськими кредитами – 43,6%, житловими кредитами – 31,5%, споживчими – 35,2%, кредитами на інші потреби – 38,3%. На 01.12.2012 р. середньозважена процентна ставка за комерційними кредитами дорівнює 36, 5%, фермерськими кредитами – 37,5%, особисто селянськими кредитами – 38,6%, житловими кредитами – 29,4%, споживчими – 41,4%, кредитами на інші потреби – 32, 4%. Загальна середньозважена за всіма кредитами складає на 01.12.2011 р. – 35,8%, на 01.12.2012 р. – 37,7%.
Таблиця 2.7 − Середньозважені процентні ставки за видами кредитів, (%)
На всі види кредитів середньозважена процентна ставка зменшилася, крім споживчих кредитів. Середньозважена процентна ставка за споживчими кредитами з 2011 р. по 2012 р. зросла на 6,2%. Загальна середньозважена за всіма кредитами теж зростає (на 1,9%).
На основі аналізу діяльності кредитних спілок, так як і комерційних банків, можна зробити висновок, що за останні роки попит на кредити зростає, різні кредитні програми користуються все більшим попитом, та лікуючу позицію (по обсягах, та темпах зростання) займає споживче кредитування.
2.3. Аналіз структури та динаміки кредитів, наданих банками України за 2011-2013 рр.
Кредитний ринок – це механізм, за допомогою якого встановлюються взаємозв’язки між підприємствами і громадянами, що потребують грошових коштів, та організаціями і громадянами, що можуть їх надати (позичити) на певних умовах [35, с. 54]. У структурі активних операцій банків традиційно найбільшу питому вагу мають кредитні операції. Це пов’язано з об’єктивною властивістю капіталу спрямовуватися у сфери, де найвища норма прибутку. За рахунок проведення кредитних операцій банки формують більшу частину своїх доходів. Розглянемо детальніше структуру кредитів, наданих комерційними банками України за 2011-2013 роки (таблиця 2. 8).
Таблиця 2. 8 – Обсяги та структура кредитів, наданих комерційними банками України за 2011 – 2013роки
Щоб зробити аналіз динаміки кредитного ринку розраховано зміни до попередніх років, тобто приріст показників у грошовому та процентному еквіваленті (таблиця 2. 9).
За даними таблицями ми бачимо, що тенденції розвитку кредитування в Україні протягом досліджуваного періоду зазнали значних змін. Після динамічного зростання протягом чотирьох років (за даними НБУ зростання відбувалось протягом 2005-2008 років) у 2010 році відбулось поступове уповільнення темпів зростання кредитування (рисунок 3. 3) і за підсумками року вперше було зафіксовано зменшення обсягів за кредитами, наданими резидентам, на 1,5% (відносно 2010 року) – до 723,3 млрд. грн.. Але вже з 2012 року розпочався процес приросту залишків заборгованості за наданими кредитами. Завдяки цьому їх загальний обсяг збільшився на 9,5 млрд. грн., або на 1,3% до 732,8 млрд. грн.. У 2013 році також спостерігалася висхідна динаміка кредитів. За підсумками року обсяги за кредитами зросли на 9,4 %, або на 69 млрд. грн.
Таблиця 2. 9 – Динаміка обсягу коштів, наданих комерційними банками в кредит за 2010-2013 рр.
Основною причиною низхідної динаміки за кредитами у 2011 році стало зменшення ресурсної бази банків унаслідок відпливу коштів з банківської системи та обмеженого доступу до зовнішнього фінансування. За 2011-2013 роки спостерігається зростання обсягу на 78,5 млрд. грн.
Рисунок 2. 3 – Темпи зростання/зниження кредитування
Зростання кредитів у національній валюті спостерігалося протягом усього досліджуваного періоду (див. рисунок 3. 3), та в цілому за 2011 рік збільшилося на 18,4 % порівняно з 2010 роком. У 2012 році збільшилась кількість кредитів на 40 млрд. грн., або на 11,3 %. Обсяги за кредитами у 2013 році збільшилися на 21%, або на 83,1 млрд. грн. і на кінець року становили 478,6 млрд. грн.. Це поліпшило структуру кредитів за видами валют – частка кредитів у національній валюті в загальному обсязі кредитування підвищилася