Кредит в ринковій економіці України: сутність, форми і роль

Причинами такої динаміки є те, що в Україні спостерігалося погіршення економічної ситуації через загострення політичної напруженості в суспільстві та несприятливий вплив зовнішнього середовища, низька платоспроможність населення, високий кредитний ризик, що, у свою чергу, вимагає формування значних резервів. Частка проблемних (прострочених та сумнівних) кредитів в обсязі кредитного портфеля в період з 2011 р. по 2014 р. знизилася з 11, 2% до 7, 7% станом на 01. 01. 2014 р.

Однак такий стан не міг тривати дуже довго, і, розуміючи це, банки намагалися скористатися ситуацією, адже їх приваблювала досить висока норма прибутковості. Очевидно, що загальний ступінь ризикованості банківської діяльності був значно вищий, а така ситуація була одномоментною, а не систематичною. Це означає, що надані банками кредити здебільшого мали довгостроковий характер, тому строки погашення цих кредитів ще не настали, а отже, частка проблемних кредитів в аналізований період не зросла. Разом з тим довгострокові кредити є більш прибутковими для банку, а тому це суттєво вплинуло на рівень загальної прибутковості.

Показник, який характеризує кредитний портфель банків з огляду кредитного ризику та з погляду захисту від можливих втрат мають динаміку до зростання, що у першому випадку свідчить про негативну тенденцію а у другому про те що банки підвищують рівень резервів (рис 2. 3).

Банківська система перебуває в дуже небезпечному стані. Протягом періоду з 01. 01. 2014 р. по 01. 11. 2014 р. частка проблемних кредитів в обсязі кредитного портфеля збільшилася на 3, 8 пункти, що складає 11, 5%.

Рис. 2. 3 Динамка показників якості кредитного портфеля банків України в 2011-2015 рр.

Головними викликами, що постали перед Україною у 2015 році, насамперед є – ескалація військового протистояння, повільне впровадження структурних реформ, розбалансування державного бюджету, зниження економічної активності, погіршення платіжного балансу, відплив депозитів та суттєве скорочення обсягів кредитування через низьку кредитну активність, обумовлену значними ризиками реального сектору, та ускладнення доступу до зовнішніх ринків капіталу. У 2014-2015 роках в позичальників виникли значні труднощі з обслуговуванням кредитів, що суттєво посилило ризиковість банківського бізнесу. Частка негативно класифікованої заборгованості в загальному обсязі кредитної заборгованості банків за рік зросла.

 

 

Банківська система Харківської області – надійний партнер підприємств та організацій. Станом на 01. 10. 2014 року на її території діють 9 самостійних комерційних банків – юридичних осіб [4]. Станом на 1 січня 2015 на території Харківської області працювали 4 самостійних банку, 4 філії і 1197 відділень; 5 банків області перебували в стадії ліквідації. Всі банки перейшли на міжнародну форму бухгалтерського обліку, що дозволяє інтегруватися у світову банківську систему. Для області – розвинена банківська система – це система концентрації капіталу для інвестування пріоритетних проектів, вирішення регіональних проблем розвитку економіки регіону.

Загальні активи банківських установ Харківської області за рік зросли на 3, 5% і станом на 1 січня склали 54, 1 млрд. грн. зобов'язання скоротилися на 1% до 39, 1 млрд. грн.

Загальний обсяг коштів, залучених на депозитні рахунки в банках області, зменшився на 3, 4% і на 1 січня склав 30, 1 млрд. грн. Частка банківських депозитів населення залишилася найбільшою в структурі депозитних вкладень – 72, 1%. Станом на 1 січня депозити суб'єктів господарювання склали 7, 8 млрд. грн., За рік вони зросли на 12, 5%.

Переважна частина коштів фізичних осіб і суб'єктів господарювання в структурі депозитів – це вклади в національній валюті: їх частка становить 54, 2% і 64, 5% відповідно.

У грудні 2014 середньозважена ставка за залученими банками депозитами в національній валюті становила 14, 8%, в іноземній валюті – 7, 3%; розмір середньозваженої ставки за строковими депозитами в національній валюті фізичних осіб склав 20, 0%.

За станом на 01. 11. 2014 р кредити банків Харківського регіону становили 27327, 4 млн. грн. При цьому можна стверджувати, що Харківська область протягом останніх років не міняла пріоритетів: кредити надавалися, переважно, на операції з нерухомістю, у переробну промисловість і в торгівлю.

Основними завданнями вітчизняної банківської системи є: подолання інфляційних процесів, стабілізація національної валюти, відновлення довіри населення до банківської системи. Банківська система дуже чутлива до негативних процесів, які виникають через економічну та політичну нестабільність у країні, фінансову кризу, що охопила весь світ. Розвиток банківської системи, її надійність в умовах світової фінансово-економічної кризи великою мірою залежать від стану і якості діяльності центрального банку країни та банківських установ.

Таблиця 2.2

Показники якості кредитного портфеля банків Харківського регіону в 2011-2014 рр. (млн. грн.) 

№ з/пНазва показника01. 01. 201101. 01. 201201. 01. 201301. 01. 201401. 11. 201401. 01. 2015

1Обсяг кредитного портфеля28721, 827546, 227219, 930651, 327327, 429485, 1

2Обсяг активів49583, 845703, 944060, 652284, 449275, 554114, 3

3Питома вага кредитного портфеля в активах, % 57, 960, 361, 858, 655, 554, 49

4Кредити, що надані суб’єктам господарювання16870, 916345, 117583, 121608, 617789, 618551, 2

4. 1Питома вага, % 58, 759, 364, 670, 565, 162, 9

5Кредити, надані фізичним особам11850, 611200, 89636, 58658, 59532, 710933, 9