Механізм дій банківських послуг ПАТ Комерційний банк "Хрещатик" та їх економічна ефективність

Предмет:

Тип роботи:

Звіт з практики

К-сть сторінок:

Мова:

Українська

Оцінка:

(кредитних) та методикою оцінки фінансового стану позичальника. Остання є обов’язковою складовою внутрішньобанківського положення “Про кредитування”. В Постанові НБУ 279 наведені рекомендації, які можуть бути враховані в певній мірі у власній аналітичній обробці фінансового звіту за позичальника. Оцінка фінансового стану позичальника здійснюється банками у кожному випадку укладання договору про кредитування. А надалі не рідше ніж 1раз на 3 міс. А для позичальників-банків не рідше ніж 1раз на міс. В положенні 279 зазначені вимоги щодо оцінки фінансового стану, які є мінімально необхідними. Банки мають право встановлювати власні додаткові критерії, що підвищують вимоги до позичальників з метою адекватної оцінки кредитних ризиків та належного контролю за ними. Банки самостійно встановлюють нормативні значення та відповідні бали для кожного показника в залежності від його вагомості серед інших показників, що можуть свідчити про найбільшу ймовірність виконання позичальниками зобов’язань за кредитом. Для здійснення оцінки фінансового стану позичальника юридичної особи банк має враховувати такі основні показники його діяльності:

- платоспроможність (коефіцієнт поточної, миттєвої, загальної ліквідності),

- фінансова стійкість,

- обсяг реалізації,

- обороти за рахунками,

- собівартість продукції у динаміці,

- склад та динаміка дебет-кредитної заборгованості за останній звітний та поточний роки.

Коефіцієнт миттєвої ліквідності:

КЛ1 = Ав / Зп >= 0,2

(Ав – активи високоліквідні, Зп – поточні (короткострокові) зобов’язання).

Коефіцієнт поточної ліквідності:

КЛ2 = Ал / Зп >= 0,5

(Ал – ліквдні активи).

Коефіцієнт загальної ліквідності:

КЛ3 = активи оборотні / Зп >= 0,2.

Фінансова стійкість:

Коефіцієнт автономності;

Коефіцієнт фінансової стабільності;

Коефіцієнт забезпечення власними оборотними коштами;

Коефіцієнт ефективності використання активів;

Коефіцієнт ефективності використання власного капіталу;

Коефіцієнт співвідношення необоротних і оборотних активів.

А також показники ділової активності:

чистий дохід від реалізації;

собівартість реалізованої продукції та інші.

Оцінка фінансового стану банку-позичальника здійснюється на підставі інформації про дотримання економічних нормативів за інструкцією 368 і нормативів обов’язкового резервування коштів. В НБУ діє автоматизована інформаційна система – АІС, в якій є окремий модуль “досьє банків”, який містить необхідну інформацію щодо характеристики банків, як позичальників, в обов’язковому порядку надається на запити КБ до НБУ.

2.8 Кредитування фізичних осіб

Перелік документів, необхідних для отримання кредиту фізичною особою:

1. Заявка-анкета на отримання кредиту.

2. Паспорт Позичальника (громадянина України).

3. Копія паспорта чоловіка (дружини), свідоцтво про шлюб (розлучення) (подається при наявності).

4. Довідка про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків.

5. Довідка з місця роботи із зазначенням займаної посади, терміну роботи на даному підприємстві, отриманої суми доходу за останні 6 місяців у розрізі місяців, за підписом директора, головного бухгалтера, скріплених печаткою.

6. Виписка з трудової книжки про місце роботи за останні три роки або ксерокопія трудової книжки, завірена відділом кадрів.

Якщо дохід фізичної осіби є результатом підприємницької діяльності:

- свідоцтво про реєстрацію суб’єкта підприємницької діяльності;

- довідка з податкової інспекції про доходи підприємця як фізичної особи за останні 6 місяців;

- копія патенту на здійснення підприємницької діяльності;

- при сплаті єдиного податку – документи, що підтверджують сплату податку за останні 6 місяців.

У разі потреби для отримання кредиту в сумі, що перевищує 5000 доларів США, Банк може вимагати від Позичальника також інші документи, що підтверджують забезпечення повернення кредиту і платоспроможність

Позичальника, а саме:

1. Копії трудових контрактів і угод (при наявності).

2. Копія декларації про доходи за звітний період, завірена податковою інспекцією (при наявності).

3. Свідоцтво про народження дітей (при наявності).

4. Закордонний паспорт (при наявності).

5. Правовстановлюючі документи, що підтверджують наявність власності на нерухомість (квартира, дача, будинок, земельний ділянка).

6. Правовстановлюючі документи, що підтверджують наявність власності на коштовне майно (автомобіль, яхта і т.д.).

7. Виписки по банківським поточним і депозитним рахункам.

8. Документи, що підтверджують наявність власності на цінні папери (виписки з реєстрів акціонерів).

9. Документи, що підтверджують володіння підприємством (чи частки в ньому) (Статут, установчий договір тощо).

10. Кредитний договір (при наявності).

11. Виписка з позичкового рахунка тощо (при наявності).

12. Документи по орендній платі за житло (при наявності).

13. Документи по оплаті за мобільний телефон (при наявності).

Додаткові документи, необхідні для розгляду кредитної заявки для придбання транспортного засобу або сільгосптехніки, що були в експлуатації:

1. Копія свідоцтва про реєстрацію транспортного засобу (технічний паспорт), що купується за кредитні кошти, оформленого на попереднього власника – у випадку, якщо автомобіль вже був поставлений на облік в Україні.

2. Копія талону проходження технічного огляду транспортного засобу.

3. Для водного транспорту – копія свідоцтва про придатність водного транспорту до плавання, класифікаційне свідоцтво.

4. Копія генеральної довіреності на особу, що здійснює продаж транспортного засобу (при наявності).

5. Витяг з АІС “ІНБД про транспортні засоби" про відсутність запису про транспортний засіб в БД “Угон”, “Угон-СНД та