Банк як елемент економічної системи

 

 

Виникнення банків і банківської справи історично пов'язано з потребою ринку в посередницькій діяльності з розміну та обміну цінностей, що виконували функцію грошей при обмінних та торговельних операціях. Потреба в розвитку банківських послуг посилювалась одночасно з розвитком і розширенням торгівлі. Поява грошей як універсального товару перетворила примітивний механізм бартерного обміну в обіг товару через операції купівлі-продажу.

У Стародавній Греції банкірів називали «трапезитами». Вони здійснювали обмін монети, приймали вклади, проводили безготівкові розрахунки, надавали кредити під заставу рухомого та нерухомого майна. Характерною особливістю ведення банківських операцій того часу був низький розвиток їхнього юридичного оформлення.

Перші банкіри зрозуміли, що накопичені грошові багатства можна віддати в тимчасове користування або самостійно відкривати торговельні та ремісничі підприємства, маючи від них значну користь. Насамперед, вони почали видавати кредити під заставу. Отже, почали здійснюватися перші операції зі залучення капіталу, а потім і розміщення його з певною вигодою.

Законодавчим підґрунтям формування власної банківської системи в Україні був Закон України «Про банки і банківську діяльність», прийнятий 20 березня 1991 року Верховною Радою України, який визначав правові основи банків, порядок створення і основні принципи їх діяльності.

Банківська система є законодавчо окресленою, чітко структурованою сукупністю фінансових інститутів, які займаються банківською діяльністю. Специфіка банківської системи проявляється в її функціях, а саме:

а) створення грошей і регулювання грошової маси;

б) трансформаційна функція;

в) стабілізаційна функція.

У світовій практиці виділяють два основних типи побудови банківської системи:

- однорівнева банківська система;

- дворівнева банківська система.

На сьогодні банківська система України є ключовою частиною фінансової системи країни, важливим елементом господарського механізму, де реформування розпочалося раніше інших секторів економіки.

В Україні діє дворівнева банківська система. НБУ здійснює свою діяльність самостійно, незалежно від органів державної влади, у своїй діяльності підзвітний Президентові України та Верховній Раді України, в межах їхніх конституційних повноважень. Діяльність НБУ скерована на забезпечення єдиної державної політики в галузі грошового обігу, кредитування, фінансування і розрахунків у народному господарстві.

До другого рівня банківської системи України належать комерційні банки, які можуть бути різними за формами власності, спеціалізації та сферами діяльності. Комерційні банки є на сьогодні найбільш універсальними фінансовими установами, які виконують основний набір кредитно-фінансових операцій.

Лідерами рейтингу життєздатності банків, що працюють в Україні, який було складено Forbes за результатами першого півріччя 2016 року, стали французький Credit Agricole, австрійський Райффайзен Банк Аваль, німецький ПроКредит Банк, голландський ІНГ Банк Україна і поки ще італійський UniCredit Bаnk. Ці банки опинилися в п'ятірці лідерів за комбінацією таких кількісних показників надійності, як ліквідність, рентабельність, достатність капіталу, а також якісних факторів безперебійності платежів, підтримки акціонерів та ризиків країн їх походження.

Станом на 01 квітня 2016 року ліцензію Національного банку України мали 111 банківських установи (в т. ч. 43 банків з іноземним капіталом). З початку 2016 року кількість функціонуючих банківських установ скоротилася на 6, а за підсумком 2015 року – на 46 (із 163 станом на 01. 01. 2015 р.).

Станом на 2016 рік класифіковані Національний банком України як системно важливі три банки: Приватбанк, Ощадбанк і Укрексімбанк. До них застосовується додатковий нагляд та регулювання з боку Держави з метою зменшення ризиків порушення їх фінансової стабільності.

Проаналізувавши вітчизняну банківську систему та системи світових фінансових лідерів, можна стверджувати, що проблеми в банківському секторі економіки спричинені неправильним керуванням в здійсненні банківської діяльності, а також недосконалістю структурних складових. До того ж, можна побачити схожі характеристики в усіх трьох системах, а отже потенційно, теоретично українська банківська система може, керуючись зразком Швейцарії або США, вийти на якісно новий рівень розвитку.

 

 

1. Вовчак, О. Д. Кредит і банківська справа: підручник / О. Д. Вовчак, Н. М. Рущишин, Т. Я. Андрейків. – К. : Знання, 2008. – 564с.

2. Другов О. О. Реструктуризація банківської системи України: сучасний стан та перспективи [Текст] Фінансовий простір. 2015. – №4 (20) – [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http: //fp. cibs. ubs. edu. ua/files/1504/15doostp. pdf

3. Економічна енциклопедія: у трьох томах. Т. 1 / Редкол. С. В. Мочерний та ін. – К. : Видавничий центр «Академія», 2000 – 868с.

4. Костюченко О. А. Банківське право. Підручник / 2-ге вид., переробл. та доповн., – К. : Атіка, 2011. – 376 с.

5. Кузнецова С. А., Болгар Т. М., Пестовська З. С. Банківська система. Навч. посібник. – К. : Центр учбової літератури, 2014. – 400 с.

6. Лондар С. Л. Фінанси: навчальний посібник / С. Л. Лондар, О. В. Тимошенко. – Вінниця: Нова книга, 2009. – 384 с.

7. Мельник, П. В. Банківські системи зарубіжних країн: [підручник] / П. В. Мельник, Л. Л. Тарангул, О. Д. Гордей. – К: Алерта, 2010. – 586 с.

8. НБУ видав двом банкам 555 мільйонів гривень «рефінансу» – Економічна правда [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http: //www. epravda. com. ua/news/2016/09/28/607014/

9. Порівняльний аналіз банківської системи України та деяких країн світу [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http: //dspace. oneu. edu. ua/jspui/handle/123456789/3507

10. Прес-центр: Новини / Національний банк України (Офіційне інтернет-представництво) [Електронний ресурс]. – Режим доступу: https: //bank. gov. ua/control/uk/publish/article? art_id=37177420&cat_id=55838

11. Рейтинг життєздатності банків – І півріччя 2015-го / Forbes Україна [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http: //forbes. net. ua/ua/business/1399592-rejting-zhittezdatnosti-bankiv-i-pivrichchya-2015-go

12. Рейтинг життєздатності українських банків-2016 / Forbes Україна [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http: //forbes. net. ua/ua/business/1421401-rejting-zhittezdatnosti-ukrayinskih-bankiv-2016

13. Статистика: щоденна інформація / Національний банк України (Офіційне інтернет-представництво) [Електронний ресурс]. – Режим доступу: https: //bank. gov. ua/control/uk/allinfo

14. Як «Приватбанк» став таким монстром – Економічна правда [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http: //www. epravda. com. ua/cdn/cd1/2016/06/naskolko-bolshoy-privatbank/

15. Ярош С. С. Аналітичний огляд банківської системи України за І квартал 2016 року / Національне рейтингове агентство «Рюрік» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http: //rurik. com. ua/documents/research/bank_system_1_kv_2016. pdf

 

Показники фінансового ринку

Український індекс міжбанківських ставок * (% річних) 

за 29. 09. 2016

ПеріодКредити та депозити бланковіУгоди своп

Овернайт15. 250017. 0347

1 тиждень-17. 5114

2 тижні--

1 місяць--

3 місяці--

* Порядок розрахунку

Середньозважені міжбанківські ставки *

за 29. 09. 2016

ПеріодКредити та депозити бланковіУгоди своп  (з дол. США) 

Обсяг, млн. грн. % річнихОбсяг, млн. грн. % річних

Овернайт1921. 5015. 71743504. 3616. 9762

1 тиждень25. 0016. 7500755. 1517. 5752

2 тижні--29. 1316. 4715

1 місяць----

3 місяці----

* Порядок розрахунку

Процентні ставки за активними i пасивними операцiями НБУ

03. 10. 2016

За кредитами овернайт під забезпечення державними цінними паперами17. 0

Регулювання ліквідності банків

29. 09. 2016

з підтримання ліквідності банків загальний обсяг наданих коштів, млн. грн. 1333. 0

з мобілізації коштів банків загальний обсяг залучених коштів, млн. грн. 4980. 0

Стан мiжбанкiвського кредитного ринку

29. 09. 2016

Загальний обсяг наданих кредитних ресурсів, млн. грн. 2075. 0

Середньозважена відсоткова ставка, % 

Усього15. 8

у т. ч. по операціям овернайт15. 7

Процентні ставки за міжбанківськими кредитами в іноземній валюті

28. 09. 2016

усього1. 8946

у т. ч. овернайт1. 8946

у вільноконвертованій валюті1. 8946

у т. ч. овернайт1. 8946

Вартість кредитів

28. 09. 2016

Усього, %

Національна валюта16. 6

Іноземна валюта8. 7

Вартість строкових депозитів

28. 09. 2016

Усього, %

Національна валюта10. 7

Іноземна валюта3. 6

Залишок коштів на коррахунках банків (оперативні дані) 

30. 09. 2016

На початок дня, млн. грн. 46158. 4

Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб * (% річних) 

30. 09. 2016

Періодгривнядолар СШАєвро

3 міс. 16. 354. 493. 79

6 міс. 17. 535. 524. 58

9 міс. 17. 144. 743. 72

12 міс. 18. 186. 145. 28

* За даними агентства «Thomson Reuters»

Процентні ставки банків за строковими депозитами фізичних осіб

у серпні 2016 року

Середньозважені ставки в річному обчисленні, % 

інтегральна11. 0

у національній валюті17. 2

в іноземній валюті5. 5

[13]