Організація проведення розрахунків з використанням платіжних карток Радомишльського АППБ «Аваль»

Крім того, банком, випускається бюлетень, називаний “чорним списком” (hot card list, warning list). Цей бюлетень анульованих, загублених чи украдених карток призначений для торговців – з ним випливає звіряться у випадках, коли сума угоди перевищує встановлену стелю. Радомишльський АППБ «Аваль» іноді вимагає, щоб торговець звірив підписи на торговому векселі і на зворотній стороні картки. Якщо торговець не виконав усіх передбачених правил контролю, то можливі збитки буде нести він сам. 

З метою підвищення рівня безпеки центр по видачі дозволів Радомишльський АППБ «Аваль» на здійснення фінансових операцій: [11, с.21]

-підтримує цілодобовий зв'язок із всіма іншими організаціями-учасниками даної програми з приводу великих угод, працюючи в режимі «оn-line»;

-реагує на випадки незаконного використання карток, якщо такі виникають;

-веде поточний список виданих дозволів банку на операції.

Система обліку депозитів торговців діє в такий спосіб: наприкінці кожного дня торговець збирає торгові векселі, заповнює депозитний бланк і посилає все це поштою чи відносить у банк. Звичайно загальна сума виторгу переводиться на його поточний рахунок негайно. Торговець при цьому платить 1-5% номінальної вартості кожного продажу.

Щомісяця Радомишльський АППБ «Аваль» представляє кожному торговому підприємству звіт про всі зроблені угоди і копію його рахунка в банку. Облік торгових чеків виробляється щодня.

Далі банк пересилає отримані торгові чеки у свій обробний центр, що де видали їхні власники карток поділяються на «своїх» чи «чужих», із приводу яких потрібно встановлювати зв'язок з іншими банками. Обробний центр знімає відповідні суми з рахунків клієнтів власника картки, якщо цей рахунок знаходиться в «своєму» банку. Якщо це «чужий» власник картки, то відповідна інформація передається через комп'ютерні мережі в обробний центр банку, що видав картку, і вже цей центр знімає необхідну суму з рахунка власника картки і переводить у банк-еквайр. Що стосується торгового чека, то в тім обробному центрі, куди він спочатку надходить, що міститься в ньому інформація переноситься на машинні носії, а сам папірець знищується. 

Програма використання кредитних карток припускає, що за використання мереж міжбанківського зв'язку Радомишльський АППБ «Аваль» виплачує комісійні. Вони можуть розглядатися як частка творців цих мереж у доходах від прийому торгових чеків. VISA бере 1,54% угоди, Маstеrсаrd - 1,4%. Обидві ці системи дотримують принципу “чистих платежів”, тобто банку переводиться сума, рівна номінальному обсягу угоди після відрахування комісійних за використання мереж зв'язку. Ці комісійні не стягуються, якщо в даній операції Радомишльський АППБ «Аваль» є й емітентом і еквайром.

У теж час не можна говорити, що картки міжнародних систем ідеальний засіб платежу усередині України. Основними користувачами цих продуктів, як правило, є іноземні чи компанії клієнти, що досить часто виїжджають за рубіж. Причому клієнти не з бідних. Інакше картка стає занадто дорогим задоволенням. Для банку ж важливе створення процесінгових центрів, що обслуговують транзакции між клієнтами, банком і торговими центрами. Зараз в Україні працює вже 7 таких центрів, один із яких створений Радомишльський АППБ «Аваль». З огляду на, що це підприємство достатнє витратне, зрозуміло, що банки середньої руки дозволити собі власний процесінг не в змозі. 

Згідно даним Української міжбанківської асоціації членів Europay у даний час ведуче місце по установці устаткування, що обслуговує міжнародні пластикові картки, займають три банки – Радомишльський АППБ «Аваль», АППБ «Аваль» і Укрексимбанк (табл.2.6) [27, с.44].

На початок 2012 року Радомишльський АППБ «Аваль» був найбільшим українським банком-еквайром, займаючи близько 60 % українського ринку безготівкового обороту по пластикових картах. Загальне число торгово-сервісних підприємств, притягнутих Радомишльський АППБ «Аваль» на обслуговування по еквайрингу, складає більш 13 тисяч. 

 

Таблиця 2.6

POS-термінали, банкомати і пункти видачі наявних, установлені банками України на 01.01.2012

РейтингБанкКількість 

POS-терміналівбанкоматів пунктів видачі готівки

1Аваль7086320814

2Укрексимбанк43150130

3Фінанси та кредит31220231

4Надра20361107

5Проминвестбанк166192385

6ПУМБ160850

7Укрінбанк93331

8Правекс-банк3436155

9Ощадбанк1317466

Інші банки94175474

Всього 1014211513173

 

Підприємствам торгово-сервісної мережі банк пропонує організацію обслуговування пластикових карт міжнародних платіжних систем VISA International і EUROPAY International. Крім цього, компанією Diners Club наданий Радомишльський АППБ «Аваль» ексклюзивне право укладати договору по еквайрингу на території України [27, с.15]. 

 

Таблиця 2.7

Показники еквайрингової діяльності Радомишльський АППБ «Аваль» у 2010 і 2011 роках

Найменування20102011Зміна

Кількість активних крапок*168490322

Усього працюючих крапок**412539127

Кількість транзакций261295815032021

Оборот, грн.420169867044522502754

* активної вважається крапка, оборот у який перевищив на місяць 100,00 грн. ** робочої вважається крапка, оборот у який склав на місяць від 0,01 грн до 100,00 грн.

 

Як видно з табл. 2.7, торгово-сервісна мережа Радомишльського АППБ «Аваль» (кількість робочих крапок) у 2011 році збільшилася на 24% і досягла більш напівтисячі робочих крапок. При цьому за рахунок різкого збільшення кількості активних крапок на 66 % відбувся ріст обороту продажів у торгово-сервісних крапках на 2,5 млн. грн., збільшилася кількість транзакций на 32 тис. раз. 

Дані факти свідчать про те, що в 2011 році Радомишльський АППБ «Аваль» розширило можливості застосування пластикових карт їхніми власниками, при цьому збільшивши базу для одержання доходу від еквайрингової діяльності.

Для підприємств-клієнтів Радомишльський АППБ