Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

 

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Сущность ипотеки и ипотечного кредита

1.2 Источники финансирования ипотеки и роль государства

1.3 Система ипотечного кредитования в России и за рубежом

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Анализ ипотечного кредитования в России

2.2 Организация ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ 24»

2.3 Анализ ипотечных программ банка ЗАО «ВТБ 24»

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

3.1 Роль государства в совершенствовании ипотечного кредитования

3.2 Совершенствование ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ 24»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. 

Покупательная способность личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья. 

Население должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживаниесуществующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагироватьна спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких - либо проблем. 

Необходимо разработать дополнительное законодательство иобеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целяхупорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. 

При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системыипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.

Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить.

Целью написания выпуской квалификационной работы является исследование особенностей ипотечного кредитования в России и определение направлений его совершенствования с разработкой рекомендаций для банка ЗАО «ВТБ24». 

Поставленная цель обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных задач:

проанализировать сущность и понятие ипотеки;

изучить современное состояние рынка ипотечных кредитов России;

рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов одним из коммерческих банков;

исследовать проблемы совершенствования ипотечного кредитования в России и пути их преодоления.

Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе ипотечного кредитования.

В качестве объектавыпуской квалификационной работы выступают ипотечные программы ЗАО «ВТБ24».

Наибольшее влияние на проведенное исследование оказали работы таких специалистов как В.А.Кудрявцев, В.М.Ланцов, Панова Г.И., Маркова О.М., Колесников В.И., Лаврушин О.И. и многих других.

Выпускная квалификационная работа написана на основании теории по данным проблемам, изложенных в статьях российских авторов. Использованы Федеральные законы ЦБ РФ и другие нормативные акты.

Информационной базой является материал преддипломной практики в банке ЗАО «ВТБ24», статистический материал Банка России, а так же материалы рейтингого агенства Эксперт РА. 

Методика исследования: в работе применены методы статистического, экономико-математического и системного анализа, социологические методы исследования и графический инструментарий.

Практическая значимость работы. Полученные в работе результаты позволяют применить представленные выводы для моделирования ипотечных отношений в стране.

Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех разделов и заключения. Во вступлении обосновывается актуальность темы, определяется цель, задача, предмет и объект исследования. 

Очерчивается методологическая и теоретическая база исследования, методы исследования.

Первый раздел посвящен теории об организации ипотечного кредитования в России. Второй раздел включает в себя анализ ипотечных программ ЗАО «ВТБ24», третий представляет собой рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ24». Общие выводы по проведенному исследованию сформулированы в заключении.

 

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости – землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения /28/.

Слово «ипотека» греческого происхождения. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VI в. до н. э.).В 594 г. до н.э. один из легендарных «семи мудрецов» древности Солон предложил ставить на имении должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, гласящей, что эта земля служит обеспечением прав кредитора на определенную сумму. Такой столб получил название ипотека (от греч. hуроtеkа – подставка, подпорка). На нем отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности. Другими словами, для приобретения права собственности на землю или другую недвижимость при ипотеке недостаточно было одного соглашения между продавцом и покупателем. Требовалось условие, при котором третьи лица могли убедиться в существовании такого права, а именно – наличие специальной доступной информации об этом праве/27/.

Современное понятие ипотеки возникло не сразу.Его появление было

вызвано экономическими потребностями общества, развитием его товарно-денежных отношений. С течением времени оно постоянно совершенствовалось,

отражая особенности времени и конкретной страны.

Понятие «ипотека» основывается на древнеримских