Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

На сегодняшний день большинство банков предлагает ипотечный кредит. Такая возможность доступна далеко не каждому гражданину, поскольку служба безопасности тщательно проверяет всех потенциальных клиентов, желающих взять ипотеку, и дает согласие на выдачу денег только платежеспособному населению. Ипотека от Сбербанка по-прежнему остается на первом месте в рейтинге самых надежных займодателей. На втором месте – ЗАО «ВТБ24» (Таблица 2).

 

Таблица 2

Топ-10 банков по объему ипотечных портфелей

Место в рейтинге Банк Портфель ипотечных кредитов физическим лицам на 01.01.13, тыс. рублей Динамика за 2012 год, %

1 Сбербанк России 652 146 265 40,39

2 ВТБ 24 183 255 486 23,00

3 Газпромбанк 70 178 519 101,53

4 ДельтаКредит 50 215 534 28,13

5 Росбанк 43 805 437 10,32

6 Уралсиб 37 422 286 6,59

7 Транскредитбанк 33 938 400 3,17

8 Абсолют Банк 30 996 381 3,43

9 Райффайзенбанк 29 343 479 11,14

10 ЮниКредит Банк 25 070 814 14,19

 

В 2012 году общая сумма выданных кредитов на жилье составила приблизительно 1 триллион рублей, тем самым была оказана помощь в получении ипотеки огромному количеству семей (Таблица 3). 

Уже в текущем 2013 году рынок ипотеки увеличился на 10%,а к концу года прогнозируют экономисты увеличится еще на 15%, по сравнению с предыдущим годом. Банковская ипотека — востребованный на рынке товар, утверждают руководящие лица всех представительств /38/.

 

Таблица 3

Топ-10 банков по количеству предоставленных в 2011 году ипотечных кредитов

Место в рейтинге Банк Количество предоставленных ипотечных кредитов физическим лицам в 2011 году

всего в Москве и Московской области в других регионах

1. Сбербанк России 285 151 17 079 268 072

2. ВТБ 24 52 381 6 175 46 206

3. Газпромбанк 23 902 2 091 21 811

4. Уралсиб 6 802 668 6 134

5. ДельтаКредит 6 800 2 471 4 329

6. Росбанк 6 594 1 207 5 387

7. Абсолют Банк 4 995 1 084 3 911

8. Запсибкомбанк 4 819 6 4 813

9. Возрождение 4 593 3 480 1 113

10. Транскредитбанк 4 498 252 4 246

 

В конце 2012 года на территории страны ожидался экономический кризис, который мог бы послужить причиной прекращения выдачи кредитов. Подводя итоги ушедшего года, можно с уверенностью констатировать факт увеличения роста рынка ипотеки на 40%. 

Такие цифры доказывают полноценную работу банковских учреждений и постоянное проведение кредитования банками. 

Так же цена ипотечного кредита зависит от комплекса факторов, которые влияют на нее прямо или косвенно. Условно их можно разделить на внешние по отношению к банку и внутренние, иначе говоря на зависящие и не зависящие от работы банка (Таблица 4).

 

Таблица 4

Факторы, определяющие уровень ставки процента по ипотечному кредиту

Внешние Внутренние

Состояние финансового рынка Затраты на привлечение ресурсов

Экономические условия Затраты на размещение ресурсов

Социально-политические условия Затраты на обслуживание кредитов

Уровень развития законодательства Состав и оценка кредитных рисков

Региональные условия Общие административно-хозяйственные расходы банка

 

В правой части таблицы приведены факторы, непосредственно влияющие на калькуляцию себестоимости операций банка, а также заложенный в цену уровень прибыли, которую банк рассчитывает получить. В существенной степени перечисленные факторы зависят от самого банка, масштабов его операций, уровня профессионализма сотрудников, внутренней организации и специализации структуры подразделений, технической и материальной оснащенности. 

Факторы, перечисленные в левой части таблицы, практически не зависят от деятельности банка, они являются внешними по отношению к нему и отражают состояние той финансовой, социально-экономической, правовой среды, в которой работает банк. Эти факторы определяются степенью развития макроэкономической системы, они не учитываются напрямую в издержках банка, но непосредственно влияют на уровень этих издержек. От того, насколько благоприятна внешняя среда с точки зрения наличия необходимых правовых и экономических условий, зависят условия привлечения кредитных ресурсов банками. Возможность свободного перелива ресурсов в рамках всей страны позволяет уравнять условия работы банков в географическом разрезе, создает единые экономические условия для кредиторов, способствует развитию свободной конкуренции, заставляет банки снижать уровень издержек, расширять рынок услуг и снижать цены на них /32/.

Часто в прессе появляется информация о создании частных заемных организаций. Подобные учреждения легко входят в доверие к гражданам и выдают ипотеки на грабительских условиях. Такие организации значительно быстрее могут осуществить выплату, но их процентные ставки заставляют ужаснуться даже государственных чиновников (почти в два раза больше, чем во всех банках). Термин «выгодная ипотека» означает получение кредита на жилье на самых оптимальных условиях, а не сотрудничество с сомнительными компаниями, требующими значительно меньший пакет документов при оформлении договоров. По данным Росстата, использованным АИЖК