Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

индустриального жилищного строительства в 2012 году выглядит следующим образом: Московская область, город Санкт-Петербург, Краснодарский край, ипотека в Москве, Тюменская область, Республика Татарстан. Как видно, ипотека в Москве стоит далеко не на первом месте. Лидер, Московская область, ввела в эксплуатацию в три раза больше жилья, чем Москва, а аутсайдер первой десятки, Красноярский край, отстает от Москвы менее,чемвдвараза. 

В десятке лидеров по объему выдачи ипотечных кредитов расположились город Москва, Тюменская область, Московская область, город Санкт-Петербург, Свердловская область, Республика Татарстан, Новосибирская область, Челябинская область, Красноярский край. Это еще раз иллюстрирует, что объемы строительства жилья в регионе является значительным фактором роста его ипотечного рынка. Наличие же Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга в лидерах по объемам выдачи ипотечных кредитов в значительной степени обусловлено ценой 1 м² жилья. Средние ставки по ипотечным кредитам в течение 2012 года практически сравнялись на территории России, разброс крайне не значителен. Минимальные ставки зафиксированы в Курганской области в размере 10,5 % годовых, максимальные - в Республике Тыва - 12,9 % годовых, средние по России составляют 12,3-11,9 % годовых. Поэтому говорить об однозначной выгодности ипотеки в одних регионах, и абсолютной убыточности - в других, нельзя. Для определения наиболее адекватного предложения по ипотечным кредитам необходимо принимать во внимание и цену 1 м² жилья в регионе, и уровень заработной платы и иных доходов населения региона/35/. Поскольку Федеральная служба государственной статистики пока не дала данных за 2012 год и Российский статистический ежегодник - 2012г. содержит данные по 2011 год включительно, для анализа будем использовать данные по заработной плате и доходам, величине прожиточного минимум на душу населения и по стоимости жилья за 2011 год. 

Для анализа используем данные по регионам, занявшим первые 10 мест по объему введенного жилья и по объему выданных кредитов по ипотечным программам, плюс Курганская область и Республика Тыва как регионы с минимальной и максимальной процентной ставкой по ипотечным кредитам (Таблица 5). 

 

 

Таблица 4.

Сравнительные показатели цен 1 м² жилья, уровня заработной платы и иных доходов населения региона, и величины прожиточного минимума.

Регион Средняя стоимость 1 м² жилья на первичном рынке, рублей Средняя стоимость 1 м² жилья на вторичном рынке, рублей Средняя ежемесячная заработная плата, рублей Средние ежемесячные доходы населения, рублей Прожиточный минимум трудоспособного населения, рублей

Московская область 60 230 66 364 25 417,40 22 324,50 6 585

Санкт-Петербург 78 243 80 134 27 189,50 24 593,80 5 773

Москва 144 342 170 131 38 470,50 43 875,70 8 556

Тюменская область 44 306 47 151 13 227,90 28 049,40 5 651

Республика Татарстан 34 315 38 203 17 350,10 18 158,10 4 733

Новосибирская область 38 263 46 430 18 229,70 16 090,10 6 000

Свердловская область 51 341 45 150 9 756,70 22 128,30 5 946

Челябинская область 31 375 30 516 17 370 16 714,40 5 234

Красноярский край 40 491 36 165 23 254,20 18 047 6 557

Курганская область 29 167 30 974 13 227,90 13 600,60 5 238

Республика Тыва 33 175 32 911 17 530 10 050,10 5 622

Средняя ставка по ипотеке за 2011 год по данным АИЖК зафиксирована в размере 12,5 % годовых, что не сильно отличается от данных за 2011 год, рост средних доходов населения в 2011 году также не имел резкого рывка вверх, поэтому использование данных за 2010 год можно считать достаточно корректным.

Анализ полученных данных позволяет сделать выводы о том, что, не смотря на то, что от среднемесячных доходов одинокого работоспособного жителя Москвы после вычитания минимально необходимых расходов остается в среднем больше свободных средств, нежели у жителя Республики Татарстан, однако, соотношение оставшихся свободных средств со стоимостью 1 м2 жилья ставит Республику Татарстан на второе место, а Москву отбрасывает на десятое, соответственно, и доступность ипотечного кредита для жителя Татарстана будет выше, чем для москвича. 

Среди рассмотренных 6 регионов наиболее благоприятным для получения ипотечного кредита можно считать Тюменскую область. Отношение свободных средств к стоимости 1 м² жилья находится в районе 50 %, средняя процентная ставка по ипотечным программа кредитования по данным АИЖК - 12 % годовых, то есть одна из наиболее приближенных к средним ставкам по России, по объемам индустриального жилищного строительства Тюменская область стоит на четвертом месте. В данном регионе есть все предпосылки для успешного развития ипотечного кредитования. 

Ставки по ипотечным кредитам в наиболее благоприятных для кредитования регионах лежат в диапазоне 11,9 - 12,4 % годовых (в среднем - 12 %). В наименее благоприятных - 11,8 - 12,8 (в среднем - 12,4), при этом большинство средних ставок выше 12,4 %. Данный факт только укрепляет позиции лидеров и делает ипотеку еще менее доступной в регионах-аутсайдерах.

Выравнивание ставок по ипотечным кредитам в целом по России в течение 2012 года эксперты АИЖК считают позитивной тенденцией и уравниванием доступности ипотечных кредитов. С последним утверждением согласиться трудно, поскольку существенная разница между