Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

В смете могут быть предусмотрены следующие статьи: комиссионные риэлторам; расходы по оценке залога; оплата за получение документов о залоге из органов регистрации недвижимости; нотариальный сбор за регистрацию договора купли-продажи; нотариальный сбор за регистрацию договора залога; страхование предмета залога. 

На четвертом этапе ЗАО «ВТБ 24» заключает кредитный договор. При

заключении договора стороны руководствуются основными положениями, предусмотренными Гражданским кодексом Российской Федерации, с учетом особенностей кредитной политики банка. 

По кредитному договору ЗАО «ВТБ 24» обязуется предоставить денежные средства, т.е. кредит, в размерах и на условиях, предусмотренных в договоре, заемщик же обязуется возвратить в срок полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В каждом кредитном договоре помимо таких разделов, как данные о сторонах, заключивших договор, имеются разделы, регламентирующие права и обязанности сторон:

сумма кредита и размер банковского процента;

порядок и сроки выдачи кредита;

порядок и сроки погашения процента;

описание и цена обеспечения, предусматриваемые в отдельном договоре залога;

размер санкций, уплачиваемых стороной, нарушивший условия договора. 

Одновременно с заключением кредитного договора заключается договор залога и оформляется закладная, а также заключается договор страхования в пользу банка. Без этих документов не может быть начата выдача ипотечного кредита.

На пятом этапе осуществляется сопровождение кредита, которое включает:

выдачу кредита в порядке, предусмотренном в кредитном договоре;

контроль за целевым использованием кредита в период строительства или реконструкции объектов кредитования;

наблюдение за сохранностью и состоянием залога, принятого в обеспечение кредита;

контроль за регулярными, в соответствии с ранее согласованными при заключении договора, сроками возврата кредита и начисленных процентов.

При нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов ЗАО

«ВТБ 24» в отдельных случаях предоставляет отсрочки для выполнения заемщиком своих обязательств с начислением за период пользования отсроченной ссуды более высокого процента. При нарушении повторных сроков погашения кредита ссуда перечисляется на счет просроченных ссуд, и начинаются операции по реализации залога /21/.

Одним из наиболее востребованных видов оценки на сегодняшний день по праву можно назвать оценку квартир. От своих конкурентов мы всегда отличались наиболее фундаментальным, профессиональным подходом к оценке жилья. Нашим главным конкурентным преимуществом мы считаем то обстоятельство, что к оценке квартир наши эксперты подходят с той же степенью ответственности, и с теми же внутренними критериями качества, что и к оценке крупного предприятия. В рамках предоставления клиентам данного вида услуг компания производит оценку жилья для покупки, продажи и залога; для отражения в финансовой документации и для внесения в уставный капитал организации. 

Помимо «классической» оценки квартир, по заказу ведущих столичных застройщиков компания проводит исследования рынка жилой недвижимости с целью определения наиболее вероятной стоимости реализации строящегося жилья. 

Объективная оценка приобретаемой квартиры является одним из важнейших звеньев в цепочке ипотечного кредитования. В установлении реальной рыночной стоимости объекта залога заинтересован и сам заёмщик (частное лицо), и банк, выдающий ипотечный кредит, и риэлтерская компания, и страховщики.

Жилищный ипотечный кредит - это денежные средства, предоставляемые банком клиенту взаймы на приобретение жилья. За пользование предоставленным кредитом клиент должен заплатить банку проценты, а также ежемесячно производить возврат заемных средств, и делать это в сроки, установленные кредитным договором. Приобретенное за счет кредита жилье будет находиться в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения ипотечного кредита клиентом. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок /20/.

В отличие от других видов кредитования, жилищный ипотечный кредит может быть предоставлен только для приобретения жилья, при этом основным обеспечением по нему является залог (ипотека) приобретаемого жилья. 

При определении рыночной стоимости квартиры учитываются все особенности и детали: местоположение, площадь, удаленность от основных объектов инфраструктуры района, планировка, состояние отделки, тип дома, этажность и т.д.

Кредитная политика ЗАО «ВТБ 24» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений. 

Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ 24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

 

 

В последние годы рынок банковского (классического) ипотечного кредитованияразвивается ускоренными темпами.Количество банков -

участников рынка постоянно растет, ставки по кредитам снижаются до уровня 10-17%, размер авансовых взносов снизился уже до уровня 15%, на рынке определяется группа системных игроков: Сбербанк, ЗАО «ВТБ24», ДельтаКредит, НИКом, Городской Ипотечный Банк, КБ «МИА». Повышенную активность проявляет федеральный ипотечный агент – АИЖК. В законодательстве, планируется ряд либеральных поправок, которые облегчат процедуру выдачи ипотечного кредита и сделают ипотеку более доступной. Однако главная причина недоступности ипотеки скрыта вдругом - в высоких ценах на жилье, что