Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

На сегодняшний день ипотечные кредиты в России выдают 146 банков. Объем ипотечного кредитования в 2012 году больше аналагичного показателя

предыдущего года почти на 50% /23/.

Базовой процентной ставкой на рынке можно считать14% годовых. В качестве базовых процентных ставок на рынке ипотеки можно принимать ставки в размере 11-16%. Именно такие ставки указывают участники ипотечного рынка в своих основных кредитных продуктах. Эти ставки в два-три раза превышают общемировой уровень. Для сравнения: в США средняя ставка 15-летнего ипотечного кредита составляет 2-4%, в странах Балтии - 3,3-3,5%. 

Средним сроком кредита на рынке является 20 лет, максимальный срок - 50 лет. В России за последний год наметилась тенденция к удлинению ипотечных кредитов. Прогресс налицо: если в 2010 г. большинство банков утверждали срок кредита на уровне 15-20 лет, то сегодня на рынке доступна ипотека на 50 лет. Это вполне сопоставимо с американскими и европейскими кредитами. 20 лет- это практически стандартный срок ипотеки в России. Однако статистика показывает, что средняя продолжительность выплат составляет 10-15 лет – заемщики стремятся досрочно погасить кредит. При этом ряд основных игроков: Сбербанк,ЗАО «ВТБ24» , ДельтаКредит, 

НИКом и Городской Ипотечный Банк - предоставляют стандартне кредиты на срок от 10 лет. 

ЗАО «ВТБ 24» на данный момент предлагает наиболее конкурентные со Сбербанком условия на российском ипотечном рынке. Процентная ставка составляет в 10,5% - на 10 лет, 11% - на 15 лет и 11,5% - на 20 лет. Размер авансового платежа составляет от 15%; максимальный срок – до 50 лет. Минимальная сумма кредита от 900000 тыс. руб. 

Ипотека работает во всех сегментах рынка жилой недвижимости, но предпочтение отдано вторичному рынку. Практически все банки готовы работать с первичным и вторичным рынком жилья. Однако большинство банков заявляют, что их интересует, в основном, вторичный рынок. Такое желание вполне объяснимо - у банков меньше юридических рисков: в отличие от новостроек здесь четко определены продавец, объект и момент перехода права собственности. Учитывая, что приобретаемое жилье идет в залог, эти моменты особенно важны для банков. Кроме того, если объект кредитования находится в стадии строительства, на заемщика падают дополнительные расходы в виде оплаты аренды временного жилья, финансирования дополнительного ремонта, а это снижает платежеспособность заемщика и повышает риски банка. На вторичном рынке банки работают с любым объектом кроме коммунальных квартир и домов под снос (обычно это «хрущевки»). На первичном рынке некоторые банки работают только с определенными компаниями-застройщиками /34/.

Основные причины высоких процентов - отсутствие дешевых и долгосрочных источников финансирования, а также инфляция, которая в России до сих пор сравнительно велика - около 7% годовых в рублях. 

Кроме того, операционные расходы на оформление кредита такжезабираютоколо трех процентов. Несмотря на заметное снижение уровня ставок до 11-12%, это всё равно дорого для большинства населения. Приемлемой платой за пользование кредитом будет ставка 5-6% годовых при 20 - 30-летнем сроке выплат. 

Вместе с тем сложившиеся процентные ставки - это объективный уровень, изменить его искусственным способом - значит подорвать коммерческие основы ипотеки и вновь перейти на дотации за счет государственных источников.

Проведем анализ ипотечной программы ЗАО «ВТБ 24».

ЗАО «ВТБ 24» предоставляет ипотечные кредиты в рублях и в долларах США на покупку квартир в многоквартирных домах на вторичном рынке жилья, а также на покупку квартир в многоквартирных домах на стадии строительства и готовом жилье. 

Воспользоваться ипотечной программой ЗАО «ВТБ 24» может любое платежеспособное физическое лицо вне зависимости от гражданства и наличия постоянной регистрации

Рассмотрим ипотечные программы банка ЗАО «ВТБ 24» (Таблица 7).

 

Таблица 7

Ипотечные программы ЗАО «ВТБ 24» на 2013 год

Программы кредитования Краткое описание Первоначальный взнос Ставка в рублях, % Срок кредита

Квартира на вторичном рынке жилья Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья. Приобретаемый объект недвижимости становится собственностью заемщика с момента оформления кредита. Дополнительных поручительств не требуется от 10% 11,9% до 

50 лет

Нецелевой ипотечный кредит Кредит на получение средств под залог 0% 15,45% до 20 лет

Ипотека с государственной поддержкой Кредит на приобретение нового жилья после завершения строительств с оформлением права собственности у юридического лица – застройщика, инвестора 20% 11% до

30 лет

Льготный ипотечный кредит для залоговых объектов недвижимости Кредит на приобретение жилья, находящегося в залоге у банка и выставлено собственником на продажу. Объекты всех видов: вторичный, первичный рынок жилья или загородная недвижимость 20% 10% до

 50 лет

Загородный дом Программа ипотечного кредитования для приобретения дома на вторичном рынке жилья. Программа позволяет купить недвижимость за городом в любом регионе присутствия банка на условиях кредитования вторичных квартир 25% 11,9% до

 50 лет

Построй свою мечту Программа кредитования индивидуального строительства дома или объектов массовой коттеджной застройки. Программа позволяет получить ипотечный кредит на строительство дома вашей мечты в любом уголке страны или за ее пределами, вне зависимости от схемы финансирования

 

При определении максимальной суммы кредита