Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

В ипотечном кредитовании банки участвуют как применительно к решению жилищных проблем граждан, так и осуществляют финансирование деятельности предприятия за счет ипотечного кредита.

При осуществлении кредитной деятельности одной из основных задач, стоящей перед банковскими структурами, является минимизация кредитных рисков, для решения которой используются формальные, полуформальные и неформальные процедуры.

Оценочная деятельность в ипотечном кредитовании это работа лицензионных экспертов-оценщиков (фирм, агентств), направленная на определение наиболее вероятной денежной суммы, которая может быть получена при отчуждении имущественных прав на оцениваемый объект залога при заданных условиях. 

Методы оценки объектов недвижимости базируются восновном на трех подходах: с точки зрения сравнимых продаж, на основе

затрат, с точки зрения капитализации дохода /36/.

Страхование, при определенных условиях, способно существенно снизить риски не возврата ипотечных кредитов. Этим и определяется основная роль страховых компаний в ипотечном процессе.

Основные риски, сопутствующие ипотечному кредитованию, должны определяться в отношении:

существующей квартиры, являющейся объектом залога;

строящейся квартиры, являющейся объектом залога;

неплатежеспособности клиента.

На основе указанных основных тенденций развития рынка разработаем стратегию ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ24».

На сегодняшний день очевидна нехватка долгосрочных пассивов. В формировании ресурсной базы вклады населения становятся все более существенным источником долгосрочных привлеченных средств. 

Однако инвестиционные проекты, предусматривающие создание новых мощностей и реконструкцию имеющихся, требуют существенно больших сроков инвестирования. 

Ресурсов же, привлеченных кредитными организациями в области на срок свыше трех лет, всего 7% от общего объема или 883 млн. рублей в абсолютной сумме /37/.

Поэтому предлагаем изыскивать возможные пути по увеличению ресурсной базы. Необходимо оказывать услуги населению на более доступном и понятном уровне, то есть проводить рекламу таким образом, что бы информация о возможных условия вклада и других преимуществах вложения денег была доступна большому количеству людей. 

Под расширением сферы услуг понимается увеличение количества предлагаемых ипотечных кредитов. 

Механизм кредитования может быть следующим. Потенциальный покупатель оплачивает 30% стоимости строящейся квартиры, а недостающие 70% ЗАО «ВТБ 24» выдает ему в виде обычного коммерческого кредита. После того, как дом построен и появляется свидетельство на право собственности на квартиру, кредит переоформляется в ипотечный, после чего он может быть превращен в закладную /39/.

Для застройщика квартира, которая профинансирована по такой схеме, ничем не отличается от проданной за «живые» деньги на нулевом цикле. Для конечного заемщика процедура осложняется лишь дополнительным двойным оформлением документов, а по сути речи для него изначально идет об ипотечном кредитовании. И то же свидетельство на право собственности на жилье он получает только после того, как полностью рассчитается с банком. 

Следующей мерой может быть более полное сотрудничество со строительными организациями. Это позволит решить основные трудности развития ипотеки, как показал анализ, связаны в первую очередь со спецификой столичного строительного рынка. 

Главная его особенность - подавляющее большинство квартир продается на стадии нулевого цикла. Строители поэтому, едва вырыв котлован, уже начинают получать «живые» деньги. Вполне естественно, что у них нет мотивированного интереса заниматься ипотечным кредитованием. 

В таких условиях реальную стратегию ипотечного кредитования в Казани можно сформировать только на основе механизма, который бы учитывал интересы всех участников: город, банк, и, главное, застройщиков, которые определяют финансовую политику на инвестиционной фазе строительства. 

Таким образом, предложенный способ решает две проблемы: снижение цены на квартиры, а это положительно влияет на количество выдаваемых кредитов. И увеличение спроса на недвижимость, это даст дополнительный стимул строительным организациям.

Предложенные меры повысят количество выдаваемых кредитов, что

должно положительно сказаться на работе ЗАО «ВТБ24».

Произведем расчет эффективности предложенных мер.

В результате предложенных мер увеличится количество выдаваемых кредитов на 20%, так как в июне 2012 году выдано 1 720 кредитов, то в июле 

2013 году планируется выдать 1 870 кредитов.

Средняя величина кредитов также увеличится в силу повышения уровня цен (инфляция) на 10% (оценка специалистов).

Проведем прогнозный анализ ипотечного кредитования в 2011 г. и сравним с 2012 г. 

Сведем все прогнозные величины в таблицу 8.

 

Таблица 8

Ипотечные кредиты ЗАО «ВТБ 24» в 2011-2012 гг.

Показатель 2011 год 2012 год Изменение, %

Количество выданных ипотечных кредитов, в штуках 720 870 20

Сумма ипотечных кредитов, млн.рублей 587,6 781 33

Средняя величина кредита, тыс.рублей 816,1 897,7 10

 

В 2008 г. ЗАО «ВТБ24» начал работу, направленную исключительно на обслуживание физических лиц и предприятий малого бизнеса, который будет сочетать в себе высочайшую надежность и самые современные технологии на рынке финансовых услуг.

Преимущества обслуживания вЗАО «ВТБ24» складываются из ряда факторов /26/.

Во-первых, это широкая продуктовая линейка. В ЗАО «ВТБ24» можно

получить практически любые банковские услуги - разместить вклад, перевести деньги в любую точку мира, сохранить свои ценности в сейфовой ячейке, открыть платежную карту или купить дорожные чеки. 

Если вы приняли решение о покупке новой квартиры или нового автомобиля, если вам нужна кредитная карта, небольшая сумма потребительского кредита или кредита на развитие собственного бизнеса, то вы всегда можете быть уверены в том, что в ЗАО