Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

Предмет:

Тип роботи:

Дипломна робота

К-сть сторінок:

Мова:

Русский

Оцінка:

торгов по реализации заложенного имущества в соответствии с судебными решениями. Полны противоречий нормы, регулирующие порядок передачи прав по закладной, регистрации договоров об ипотеке.

Существуют определенные противоречия между Конституцией Российской Федерации, гарантирующей каждому право на жилище, и принципом ипотеки, согласно которому неплательщик теряет заложенное жилье даже в том случае если оно - единственное.

На сегодняшний день приоритетные направления совершенствования законодательной базы ипотечного кредитования связаны с обеспечением правовой целостности системообразующих законов.

Таких как Земельный кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», «О кредитных потребительских кооперативах граждан», «О товариществах собственников жилья», «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации» /22/.

В 2010 г. произошло снижение дополнительных расходов на оформление кредита.

На рынке ипотеки появились новые кредитные продукты, он будет

расти за счет увеличения числа организаций, предоставляющих населению ипотечные займы.

Перспективы ипотечного рынка, по оценкам экспертов, 3 млн. российских семей в ближайшие 2 года могут улучшить свои жилищные условия, взяв ипотечный кредит на сумму 500-600 тыс. рублей и приобретя на них дополнительно 30 кв.м. жилья.

Основными ориентирами Правительства РФ в результате принятия предлагаемых мер по развитию рынка жилья в России к концу 2013года началу 2014 года должны стать:

создание правовой основы рынка жилья;

увеличение средней обеспеченности жильем с 19,7 кв.м. на человека до 21,7 кв.м. на человека;

увеличение годового объема ввода жилья с 36 млн. кв. м. до 70-80 млн. кв. м.;

увеличение доли населения, способного приобрести стандартную квартиру, в три раза – с 9,5% до 30,5%.

Однако, по мнению большинства экспертов, предлагаемый пакет законопроектов в первую очередь стимулирует именно платежеспособный спрос, а не строительство, что еще более увеличит дисбаланс между спросом и предложением.

Поэтому, по крайней мере, в ближайшие годы жилье будет становиться все менее доступным для большей части населения. При этом сами разработчики ипотечных законопроектов признают, что облегчение условий и снижение процентов по ипотечным кредитам поможет обзавестись собственным жильем не более 10-15% самых обеспеченных россиян/33/.

С целью уменьшения проблем жилищного кредитования необходимо производить совершенствование налогообложения, стимулировать вложения в жилье средств гражданами. Кроме этого также следует произвести:

устранение присутствующихнедостатков в законодательстве, в том

числе, в части по совершению сделок, при взыскании на заложенное недвижимое имущество и др.

обеспечение развития и повышение эффективности системы, предусматривающей регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним в учреждениях юстиции;

уменьшение расходов при нотариальном удостоверении сделок;

развитие оценочного и страхового дела для более эффективного обслуживания ипотечных жилищных кредитов;

снижение стоимости кредитных ресурсов у коммерческих банков, необходимых для выдачи особенно долгосрочных ипотечных кредитов;

развитие вторичного рынка закладных;

снижение рисков ставок процентов при долгосрочном ипотечном жилищном кредитовании также сможет уменьшить проблемы ипотечного жилищного кредитования;

исключение дополнительных рисков банков из-за отсутствия кредитной истории у многих заемщиков;

снижение стоимости кредитов для заемщика и рисков в условиях повышенной и нестабильной инфляции;

увеличение бюджетных средств для выдачи жилищных субсидий гражданам, имеющим на них право;

торможение роста цен на жилье при медленном улучшении его качества и др.

Таким образом, для становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение целого ряда основных задач:

совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу,для уменьшения проблем жилищного кредитования необходимо производить совершенствование налогообложения, стимулировать вложения в жилье средств гражданами;

создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного

кредитования;

налоговое стимулирование как граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

формирование механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

доработка нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов и их рефинансированию;

формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

разработка комплексной схемы по реализации ипотеки, которая будет основана не только на интересах чиновников /32/.

3.2 Совершенствование ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ24»

На основе указанных основных тенденций предлагаются следующие мероприятия:

Банку ЗАО «ВТБ24» можно порекомендовать улучшить структуру

банка, а именно организационную структуру, то есть уделить внимание развитию менеджмента, в частности, создать, службу внутреннего аудита, что позволило бы вести четкий контроль и учет с целью соответствия норм и коэффициентов нормативным внутренним значениям.

Банку ЗАО «ВТБ 24» необходимо оценивать ликвидность баланса путем

расчета коэффициентов ликвидности. В процессе анализа баланса могут

быть выявлены отклонения в сторону как снижения минимально допустимых значений, так