Дослідження короткострокового кредитування і визначення напрямків вдосконалення комерційних банків

 

 

Система банківського кредитування представляє собою модель, що відповідає характеру ринкових відносин, переходу від централізованих до децентралізованих методів кредитування економічних суб’єктів. Вона охоплює принципи, об'єкти та методи кредитування, механізми надання та погашення позик, а також банківський контроль в процесі кредитування.

Кредитування – складний і багатогранний банківський процес. Він потребує серйозної і детальної організації, значної аналітичної роботи. Правильна організація банківського кредитування створює фундамент для здійснення всіх інших видів діяльності банку. Від організації кредитного процесу, багато в чому залежить ефективність діяльності банку в цілому.

Шляхом організації забезпечується функціонування і розвиток системи банківського кредиту, чіткий взаємозв’язок її складових та окремих ланок, раціональна структура управлінських органів банку і належна якість самих кредитних операцій. Засобами організації банківського кредитування є координація різних ланок, визначення послідовності управлінських рішень у кредитній сфері, регламентація умов здійснення кредитного процесу, коригування технології кредитних операцій з урахуванням наявних практичних знання.

Організацію кредитного процесу розглянемо на прикладі Рівненської філії „Кредобанку”.

ВАТ “Кредобанк” є невід’ємною складовою економіки України. Стратегічні пріоритети КРЕДОБАНКУ- роздрібний ринок. Метою діяльності банку є сприяння економічному розвитку України, а також одержання прибутку в інтересах банку та його акціонерів. Предметом діяльності банку є виконання банківських та інших операцій, а також надання послуг згідно з наданим Національним банком України ліцензіями. Банк здійснює: практично всі види кредитування. Він входить в одну з найбільших фінансових груп Центральної та Східної Європи.

Рівень довіри до банку високий. Банк посів чільне місце в групі “великих банків” вітчизняного фінансового сектора, продовжуючи нарощувати фінансові показники. Банку притаманна цілісність і широта структури, він здатен запропонувати інвестиційні продукти з пониженим ступенем ризику.

Рівненська філія, як і банк вцілому, пропонує широкий спектр фінансових послуг для юридичних та фізичних осіб, надає послуги своїм традиційним клієнтам, він орієнтується на підприємства середнього та малого бізнесу. Пріоритетним є роздрібний ринок. Банк фінансує малий та середній бізнес за кредитними лініями інвесторів ЄБРР та РКО Банк Польські. За економічним статусом банк розвивається як ощадний банк європейського взірця, зміцнюючи довіру вкладників та клієнтів.

Конкретні фінансові показники 2005-2006 років, свідчать, що банк спроможний діяти в непростих економічних умовах і має вагомі перспективи для подальшого розвитку та утвердження як надійної фінансової структури, котра відповідає стандартам європейського банківського бізнесу.

Кредитні операції становлять основну частину активних операцій банку (75, 8%). За період 2005 року кредитний портфель зріс в 1, 6 рази і становив 1537716 тис. грн. Зростання кредитного портфеля сталося в основному за рахунок збільшення обсягів різних видів короткострокових кредитів наданих суб’єктам господарювання.

 

Таблиця 2.1

Структура активів, тис. грн. 

Кошти та залишки в НБУ21783010, 7% 

Кошти в інших банках (нетто) 854774, 2% 

Цінні папери, що рефінансуються НБУ та цінні папери, емітовані НБУ122040, 6% 

Кредити (нетто), надані клієнтам153771675, 8% 

 

Має місце позитивна тенденція в співвідношенні короткострокових і довгострокових кредитів. За період 2006 року величина короткострокових кредитів в загальному кредитному портфелі зросла близько 5, 1%.

Середня відсоткова ставка з наданих кредитів у 2006 році становила 15, 1%. у національній валюті, тоді як у 2005 році вона складала 16, 4%. Тенденція до зниження процентної ставки пояснюється більш – меншою стабілізацією кредитного ринку, хоча середньоєвропейський відсоток кредитування становить 3, 45%.

КРЕДОБАНК – це кредитна структура нового рівня, її завданням є надання банківських послуг широким верствам населення й гарантування фінансової стабільності та економічної захищеності своїх клієнтів – суб’єктів ринкової економіки.

Банк традиційно діє на вимогу різних верств населення, що підтверджується збереженням та постійним ростом клієнтської бази, виконує необхідні банківські функції та операції, які допомагають розвитку економіки для суспільства вцілому.

Функціонально КРЕДОБАНК розвивається в напрямі універсальної (за спектром пропонованих послуг) фінансово – кредитної установи з європейським капіталом, із загальноукраїнською філійною мережею, незаангажований, з помітними досягненнями своєї діяльності всеукраїнського масштабу, який входить в двадцятку перших банків України за основними показниками. Проте банк на найближчу перспективу намагатиметься зберегти свої пріоритети на ринках інвестування в реальну економіку України.

Кредобанк- це юридична особа, що зосереджує свою діяльність на наданні комплексу банківських послуг підприємствам України, фінансово підтримує розвиток підприємництва як великих гігантів, так і малих підприємств.

КРЕДОБАНК працює на українському ринку з 1990 року і вже більше 16 років заслуговує авторитет на ринку кредитних відносин, що підтверджується клієнтською базою банку.

Технологія банківського кредитування включає в себе системну оцінку ходу всього кредитного процесу в банку, та розгляд руху позики (вартості) в органічному зв’язку із певними організаційними формами та інституціональними структурами банківської діяльності. Реальне покращення ситуації у кредитній сфері неможливе в сучасних умовах на основі вдосконалення лише окремих відособлених ланок кредитного процесу; необхідне підвищення ефективності цілісної системи кредитних технологій.

Розглянемо конкретний зміст процесу банківського кредитування відповідно до стадій кредитного процесу, виділених в розділі 1.

На початковій стадії кредитного процесу до банку подається заявка (клопотання) на отримання кредиту за формою, визначеною банком. Економіст кредитного