Дослідження короткострокового кредитування і визначення напрямків вдосконалення комерційних банків

Предмет:

Банківська справа

Тип роботи:

Дипломна робота

К-сть сторінок:

113

Мова:

Українська

Оцінка:

контроль за виконанням позичальником умов кредитного договору, за цільовим використанням позики, своєчасним і повним її погашенням. Договір при короткостроковому кредитуванні укладається на 1 рік. Кредитний договір вступає в силу з дати надання кредиту позичальнику (дата надходження коштів на рахунок позичальника) і діє до повного погашення кредиту та сплати відсотків за його користування. При цьому банк протягом усього строку дії кредитного договору підтримує ділові контакти з позичальником, зобов’язаний проводити перевірки стану збереження заставного майна, що має бути передбачено кредитним договором.

Чітке визначення умов кредитного договору дозволяє забезпечити ефективну взаємовигідну для банку і позичальника реалізацію кредитної операції на всіх її стадіях. Правильно складений кредитний договір служить для захисту інтересів як банку, так і клієнта-позичальника. Для цього необхідно, щоби кожний пункт кредитного договору був конкретним, чітко сформульованим і не допускав різного його тлумачення. [40; 165-171]

1.5 Програма мікрокредитування в системі українських комерційних банків

На межі 70 – 80-х років минулого століття мікрокредитування стало стратегією економічного розвитку для так званих країн третього світу. Протягом останнього десятиліття воно стрімко розвивалося у державах Східної Європи та СНД. Багатьом вдалося випередити Україну в цій сфері. У чому ж справа?

Не секрет, що в Україні першочергова увага приділяється проблемам приватизації, врегулюванню відносин і впорядженню правил гри саме у сфері великого бізнесу. Малий і середній бізнес кинуті на призволяще. Малі підприємства, як і великі, не квапляться показувати реальні обсяги – практично кожне друге підприємство приховує значну частину своїх доходів. При усьому бажанні працювати легально виросло вже ціле покоління, що звикло до розрахунків готівкою і не уявляє іншої комерції. Як правило, низькооплачувані працівники одержують зарплату згідно з офіційними бухгалтерськими відомостями. З неї сплачуються всі податки і соціальні збори. Високі зарплати сьогодні або виплачують у конвертах, або ж високооплачувані працівники трудяться в компанії як приватні підприємці.

Уже в 2001 році малі та середні підприємства складали 97, 5 відсотка від усіх українських підприємств. На 1 січня 2003 року кількість зайнятих у малому і середньому бізнесі складала 4, 3 мільйона осіб. Якщо у 1991 році, на світанку української незалежності, на теренах держави працювало 47 тисяч малих підприємств, то на початку минулого року їх було вже 248 тисяч. Згідно із соціологічними дослідженнями, 60% українських підприємців вважають отримання кредитів нереальним. Багато підприємств і приватних підприємців психологічно не готові йти до банків за кредитними ресурсами, вважаючи отримання кредитів надто складним і довгим процесом. Однак, не дивлячись на це, представники малого та середнього бізнесу не можуть скаржитися на брак уваги до них з боку банківських установ. Отож, за словами банкірів, єдине, що може відштовхувати нині підприємців від банківського кредитування, це ретельна процедура перевірки позичальника та відсутність в останнього ліквідної застави. Банки вимагають оформлення величезної кількості паперів – бізнес-план, експертна оцінка, різні фінансові розрахунки.

Утім, уже зараз у деяких банках готові надавати мікрокредит за 3-5 днів, а згодом у деяких випадках відмовитися і від договору застави та перейти на поручительство. Так, з 1 липня 2004 року «Приватбанк» запровадив для представників малого бізнесу Львова, Одеси, Миколаєва, Луцька, Вінниці, Запорожжя, Донецька, Рівного і Краматорська можливість користування унікальною банківською послугою «Експрес»- кредитування та одержання кредиту в найстисліші терміни без оформлення застави. Банкіри відзначають, що технологія «Експрес»-кредитування спеціально розроблена для спрощення доступу представників малого бізнесу до банківських кредитів. Перевагою «Експрес»-кредитування є оперативність розгляду проектів і надання позичкових засобів, а також відсутність необхідності оформлення застави і мінімальний пакет документів, наданих банку.

Сьогодні більшість банків впровадили експрес-кредитування і кредити на поповнення оборотних коштів під заставу товарів в обороті.

Основна тенденція останніх двох років у банківській системі України – бум на ринку роздрібного кредитування. 2007 рік, за очікуваннями банкірів, пройде під знаком кредитування малого та середнього бізнесу (МСБ). Уже в 2006-му банкам, які роблять акцент на кредитуванні дрібних підприємців, вдалося збільшити кредитні портфелі по МСБ у півтора-три рази.

Рис. 1.3. Динаміка росту кредитів

За останні рік-два поліпшилися й умови видачі кредитів. Відсоткові ставки за кредитами, особливо забезпеченими, зменшилися з 20-25 до 15-18% (у гривні, у великих банках). Терміни кредитування зросли більш ніж удвічі – з 3-5 до 7-11 років.

До кінця жовтня 2006 року поточний кредитний портфель програми мікрокредитування становив $845 млн (130 тис. кредитів). А за весь час діяльності проекту українські банки – учасники програми видали малим і середнім підприємствам понад 344 тис. кредитів на $2, 1 млрд. При цьому середній розмір наданих кредитів за 6 років зменшився майже вдвічі – з $12 тис. у 2000-му до $6, 5 тис. у минулому. До кінця жовтня 2006 року 54% усіх поточних кредитів становили так звані мікрокредити (на суму до $10 тис.).

Разом з тим, за словами банкірів, досить часто галузевий попит на банківський кредит у кілька разів перевищував можливості банку (у 2006 році кредити, видані комерційними банками суб'єктам господарювання, збільшилися на 66, 7%, а капітал банків при цьому виріс на 68, 41%). Тому у 2006 році набула розвитку тенденція до збільшення статутного капіталу банків, викупу