Дослідження короткострокового кредитування і визначення напрямків вдосконалення комерційних банків

Найбільш актуальним для представників малого бізнесу є питання отримання порівняно дешевих, невеликих кредитів, або мікрокредитів. На сьогодні переважна більшість мікрокредитів суб”єктам підприємницької діяльності надається комерційними банками за лініями міжнародних донорських проектів. Мікрокредитування за міжнародними лініями здійснювалось уповноваженими банками і Рівненської області. Найбільш вираженим представником в банківській системі по мікрокредитуванню виступає Приватбанк. Загальна сума наданих банками протягом минулого року мікрокредитів склала 4, 7 млрд. грн., 34 млн. дол. США та 200 тис. ЄВРО.

 

Таблиця 1.2

2005 рік2006 рікДинаміка, тис. грн. % росту

Балансовий капітал

банків, млн. грн. 2569043265+17575+68, 41

Кредити, видані СПД128645214451+85806+66, 7

 

Фактично програма мікрокредитування розпочалась в Україні після офіційного візиту Федерального Канцлера Німеччини Гельмута Коля у вересні 1996 р., коли було прийнято рішення про створення кредитного фонду – Німецько-Українського Фонду (НУФ), метою якого є поліпшення доступу до кредитів для малих і середніх підприємств в Україні і який служить доповненням до вже існуючих проектів в рамках програми Уряду Німеччини “Трансформ”.

Сектор позичання Кредитної установи для відновлення (KFW) Німецько-українського фонду – малі та середні підприємства (кількість постійно працюючих на таких підприємствах – не більше 20 осіб). Основна вимога до кредитного проекту: він не повинен бути пов'язаним із діяльністю, що входить до переліку видів виробництва, фінансування яких заборонено ЄБРР (тобто виробництво та торгівля зброєю, тютюном, алкоголем тощо). Кредит можна отримати на поповнення обігових коштів (терміном до 6 місяців) та основного капіталу (не більше ніж на рік). Кредитну лінію з мікрокредитування обслуговують банки: «Ажіо», «Аваль», ТАС-Комерцбанк, Приватбанк, ВАБанк, Мікрофінансовий банк. Динаміку мікрокредитування зображено в таблиці 1. 3.

 

Таблиця 1. 3

2004Питома вага, % 2005Питома вага, % 2006Питома вага, % Динаміка 2005 рікДинаміка 2006 рік% зміни 2005% зміни 2006

Загальна сума виданих кредитів, млн. дол72, 9100, 0109, 0100, 0167, 8100, 0+36, 1+58, 8+49, 5+53, 9

Сума виданих мікрокредитів, млн. дол. 22, 731, 243, 439, 890, 654, 0+20, 7+47, 2+91, 2+108, 8

Інші надані кредити, млн. дол. 50, 268, 865, 660, 277, 246, 0+15, 4+11, 6+30, 7+17, 7

 

Піонер у кредитуванні малого та середнього бізнесу – Європейський банк реконструкції та розвитку (ЄБРР). Першу кредитну лінію, що призначалася цьому прошарку підприємництва (МСП-1), відкрито ще 1994 року. Загальна сума цієї кредитної лінії складала 100 мільйонів євро. Другу кредитну лінію для цієї ж категорії суб'єктів підприємницької діяльності (МСП-2) було відкрито у серпні 2000 року – малі та середні підприємства отримали можливість скористатися ресурсами в розмірі 88 мільйонів доларів. У рамках цієї кредитної лінії 66 мільйонів доларів виділяються на кредитування малого та середнього бізнесу та 22 мільйони – на реалізацію програми мікрокредитування. У 2001 році в Україну надійшов перший транш МСП-2 – 33 мільйони доларів, (ці кошти були використані до кінця червня 2003 року). У вересні 2003 року ЄБРР надав Україні другий транш на суму 33 мільйони доларів у рамках МСП-2.

Кредити надаються для короткострокового фінансування витрат на сировину та запчастини, експортних контрактів, фінансування лізингу. Частка позичальника у реалізації проекту має бути не меншою 30% від обсягу проекту.

Програма мікрокредитування має на меті підтримку розвитку мікро- та малих підприємств шляхом створення сприятливих умов для отримання банківських кредитів. Особлива увага приділяється тим бізнес-групам, які зазвичай не отримують належної уваги, наприклад, малі підприємці, які займаються дрібною торгівлею на місцевих ринках.

У рамках програми мікрокредитування кредит можуть отримати юридичні особи та приватні підприємці, що займаються торговою, виробничою діяльністю або працюють в сфері послуг та мають досвід роботи не менше 6 місяців. Особливою увагою дана програма користуються серед підприємців, які займаються дрібною торгівлею, малі виробничі підприємства. Кредити надаються на збільшення товарообігу, розширення виробництва або обсягів послуг (закупівля нового обладнання, відкриття нових місць, відкриття магазинів, перукарень, кафе, закупівля товару).

Цілями програми мікрокредитування є:

надання кредитних коштів мікро-, малим та середнім підприємствам;

надання технічної підтримки українським банкам в питанні сприяння розвитку зазначених цільових груп;

створення умов для довготривалого фінансування мікро- та малих підприємств на базі українських банків.

Провідну роль в успішній реалізації Програми, яка орієнтована на певні цільові групи, відіграє підготовка місцевих кредитних експертів. Завдяки консультативно-технічній допомозі, яка надається TACIS, USAID та німецькою програмою TRANSFORM, в українських банках-учасниках Програми засновуються відділи мікрокредитування. Відбір кредитних експертів проводиться банком-партнером спільно з його радником від консультативної фірми. Підготовка нових кредитних експертів на початковому етапі фінансується за рахунок міжнародних донорських організацій і здійснюється, головною мірою, консультантом разом з банком-партнером безпосередньо під час роботи, а також включає в себе певні теоретичні курси.

Головним завданням компоненту технічного співробітництва є запровадження кредитної технології, що базується, в першу чергу, на аналізі характеру та історії підприємця, якості бізнесу, вірогідності та прибутковості запропонованого проекту. Питання забезпечення кредиту також не залишається поза увагою. Практикується персональна відповідальність позичальника (особистим майном) за кредит, що надається на розвиток його бізнесу. Аналіз соціально-економічного стану клієнта в цілому є невід'ємною частиною фінансового аналізу.

Основними перевагами роботи з