Страхування і перспективи його розвитку в Україні

 

Страхування – складова частина фінансів, але стосунки страхування мають цілий ряд особливостей:

• грошові стосунки в страхуванні пов'язан з можливістю настання страхових випадків, що завдають збитку;
• при страхуванні завданий збиток розподіляється між учасниками страхування;
• при страхуванні збиток перерозподіляється між територіями і в часі;
• страхування характеризується зворотністю засобів, внесених до страхового фонду.

На підставі перелічених вище особливостей можна дати наступне визначення: страхування – це сукупність економічних стосунків між його учасниками з приводу формування страхового фонду і його використання для відшкодування збитку[6].

Страхова діяльність або страхова справа – сфера діяльності страховиків по страхуванню, перестраховці, взаємному страхуванню, а також діяльність страхових брокерів, страхових актуаріїв по наданню послуг, пов'язаних із страхуванням і перестраховкою.

Страховий ринок є певною сферою фінансових стосунків, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист і де формується попит і пропозиція на неї. Страховий ринок є особливою соціально-економічною структурою, що об'єднує різних суб'єктів, які переслідують свої специфічні інтереси і виконують певні функції.

Страховий ринок – це ринок, де об'єктом купівлі-продажує страхова послуга. На страховому ринку, як і на будь-якому ринку, є продавці, покупці і посередники [6].

Страховий ринок діє нерозривно в зв'язках з іншими складовими фінансового і грошово-кредитного ринку. Він безпосередньо пов'язаний з кредитним ринком, ринком банківських послуг та ін., що забезпечує його стабільність і нормальне функціонування відповідно до його цілей і завдань. Основною метою функціонування фінансового ринку є акумуляція і перерозподіл засобів страхувальників для зниження і зменшення наслідків ризиків з метою отримання прибутку.

Об'єктивними умовами існування страхового ринку є суспільна потреба у страхових послугах та наявність страховика, здатного її задовольнити. На ринку відбувається суспільне визнання страхової послуги, а його головною функцією є акумуляція та розподіл страхового фонду. А тому страховий ринок ще визначають як інструмент розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту фізичних та юридичних осіб.

Страхування життя.

Об'єм страхових платежів по страхуванню життя в 2011 році склав більше 1, 35 млрд. грн., що на 30% більше, ніж в 2010 році. За результатами діяльності ринку страхування життя в 2011 році страховики з іноземним капіталом збільшили свою долю в об'ємі страхових платежів до 88%, при цьому темп зростання їх склав близько 40%.

На накопичувальне і пенсійне страхування припало 65% ринку (у 2006 році – 91%).

Низький рівень платоспроможності населення і просування різних програм споживчого кредитування з боку банків і інших фінансових установ створюють передумови зростання об'ємів платежів по страхуванню життя позичальників споживчих кредитів. Якщо в 2006 році на цей сегмент доводилося 9% ринку страхування життя, то в 2011 році вже 35%. При цьому на домогосподарства доводитися близько 95% страхових платежів (у 2006 році – 87%). Очікується, що в 2012 році цей сегмент збільшиться на 25 – 30%.

Страхування туристів за кордоном.

В 2011 році страховий захист рисок виникнення витрат при знаходженні за кордоном громадянами України надавали 105 страхових компаній, що на 2 більше, ніж в 2010 році. Проте на ТОП-20 доводиться 85% ринку. Що свідчить про високий рівень концентрації. Крім того, більше 50% вказаних страхових послуг надають компанії з іноземним капіталом і з кожним роком їх доля зростає.

У 2011 році об'єм страхування рисок виникнення витрат при знаходженні громадян України за кордоном склав близько 180 млн. грн., що на 27% більше, ніж в 2010 році.

Залежно від мети поїздки структура страхових платежів виглядає таким чином: на приватні поїздки доводиться 62%, на організованих – 23%, а на службових – 15%. При цьому в приватному порядку пересікали кордон 87% мандрівних, організовано – 8% і по службових справах – 5%.

За об'ємом страхових послуг, наданих мандрівним в 2011 році, поїздки до Польщі склали 35, 6% ринку, Угорщину – 11, 3%, Германію – 10, 4%, Туреччину – 5, 5%, Словаччину – 4, 6%, Італію – 3, 7%, Єгипет – 2, 6%, Великобританію – 2, 5%, Ізраїль – 2, 5% і Австрію 2, 4%. В цілому на ці країни припало 81% страховій відповідальності, прийнятій страховими компаніями. Доля застрахованих громадян України, що відвідали в 2011 році Росію, Молдову і Білорусь, що відповідає близько 50% перетинів кордону, склала менш ніж 1%.

Таким чином, на країни Шенгенської зони доводиться 79% страхових платежів, на інші розвинені країни – 8%, а на останніх – 13%. Тому перспектива розвитку страхування рисок виникнення витрат громадян України при знаходженні за кордоном в 2012 році на пряму залежатиме від рівня платоспроможності населення, ділової активності і пріоритетів вибору напряму туристичних маршрутів.

На особліву увагу заслуговує характеристика суб''єктів страхового рінку, яка візначає його елементну структуру

Місце і роль страхового ринку у фінансовій системі

Місце страхового ринку обумовлене двома обставинами. З одного боку, існує об'єктивна потреба в страховому захисті, що і призводить до утворення страхового ринку всоціально-економічній системі суспільства. З іншого боку, грошова форма організації страхового фонду забезпечення страхового захисту зв'язує цей ринок із спільним фінансовим ринком.

Місце страхового ринку у фінансовій системі обумовлене